איך אדם ממוצע שמרוויח שכר מינימום קונה רכב חדש?

גובה הריבית הוא נגזרת של הסיכון. אני מהמר שככל שההכנסה נמוכה יותר הריבית גבוהה יותר, וכמות לוקחי ההלוואה שבכלל יודעים מה הריבית שהם משלמים יורדת.

זה לא קשור למה שאמרתי.

אם אני קונה רכב חדש וצריך נניח 140K שח או קונה רכב משומש בן שנתיים ב 80K שח - אז הסיכון של הבנק ושלי עם 80K שח הוא יותר נמוך... ועדיין - הבנק נותן הלוואות עם ריביות טובות בהרבה לרכב חדש מהניילון ולא למשומש (אפילו בן שנתיים).

לא רק זה, עבור רכב משומש לא ששים לתת בבנקים 100% מימון - ולרכב חדש זה הרבה יותר קל ואפשרי.

איציק

איציק - כנראה שמבחינת הבנק הרכב החדש הוא בטוחה יותר טובה, מה שמבחינתו מפחית את הסיכון ןלפיכך מאפשר הפחתת ריבית.

איציק - כנראה שמבחינת הבנק הרכב החדש הוא בטוחה יותר טובה, מה שמבחינתו מפחית את הסיכון ןלפיכך מאפשר הפחתת ריבית.

רכב חדש נשאר חדש עד לרגע שהוא יוצא מהסוכנות, מאותו הרגע הוא כבר לא בדיוק חדש. לא אחרי חצי שנה ולא שנה או שנתיים.

עדיין לא מבין איך זה הופך אותו לבטוחה טובה יותר (על אחת כמה וכמה שהוא מתרסק במחיר [כל חודש] הרבה יותר מהר מרכב שכבר שנתיים-שלוש על הכביש שכבר "חטף את הסטירה" הגדולה שלו במחיר).

איציק

ברכישת רכב חדש מסוכנות אתה לא יכול לקבל מימון 100%. הבלון המירבי שהם נותנים, לפי הצפי שלהם, יהיה לא מעבר למה שהרכב שווה אחרי 3 שנים. וגם הביטוח המקיף משועבד לגוף המממן. ככה שהסיכון שלהם נמוך עד אפסי.

בנק שנותן עד 100% מימון מערך הרכב המשומש, יכול לצאת בהפסד במידה והמחירון של הרכב צנח משמעותית מתחת לחוב הקיים.

כל הזמן אתם מדברים על 80 ו20 אחוז ו5 ידיים וכו אבל שוכחים שיש אנשים שמחזיקים בבעלותם גם 5 רכבים, לי אישית יש 2.

עסקים קונים רכבים חדשים ומקבלים החזרי מס לכן זה מצמצם את ההוצאות. אותו דבר לגבי מוניות, מורי נהיגה, השכרה, ליסינג, וכל אדם אמיד פלוס שהחליט לקנות רכב לא לעצמו אלא לבתו בת ה17 שהוציאה הרגע רישיון.

כלומר הרכישות הפרטיות מצטמצות בחצי אם לא יותר.

בבנק שלי (מזרחי טפחות) הציעו לי (טלפונית) לקנות רכב חדש כי הריביות נמוכות יותר ואוכל לקבל 100%.

על משומש הסכימו סכום נמוך יותר (לא זוכר אם זה היה 75% או 85%).

בנק הפועלים נותן 90% לרכב חדש ו 75% למשומש (לינק).

בנק יהב ("הלוואת ליסינג") - 100% מימון עד 185,000 שח (לינק)

דיסקונט נותנים 100% עד ל 200K ש"ח (לינק) או 70% למשומש (לינק).

הלוואות חוץ בנקאיות (גופים אחרים, פרטיים) או יבואנים שיש להם הסכמים עם בנקים - גם כן נותנים בחלק גדול מהמקרים מימון מלא (ויש גם את "חבר" וכד' שגם שם יש מימון חלקי או מלא לרכב חדש בריבית פריים בלבד [או פריים מינוס 0.4% אם אתה לקוח של אוצר החייל] ).

חוץ מזה שלכל כלל יש יוצא מן הכלל; ישנם לקוחות\אוכלוסיות (גמלאים למשל) שזכאים להלוואות (לכל מטרה) בתנאים באמת מעולים ולא תמיד חייבים להידבק למונח "הלוואה לרכב" כשקונים רכב (ואז גם לא צריך לשעבד אותו).

איציק

איציק - שכחת להזכר את הזרוע השניה של המשוואה - הלוואות יש לפרוע. לאור הריביותהנמוכות להלוואות אלה כנראה שהסיכון בהלוואות אלה לא גבוה מאד.

אישית אני רואה במנהג החלפת הרכב מדי 3 שנים מנהג מאד בזבזני, אבל כנראה שאני לא כל כך מאפיין את עם ישראל, לפחות זה המצטייר במרשתת (הרי אין לי סטטיסטיקה אמיתית על תדירות החלפת הרכב בידי בעלים פרטיים). אבל זה מזין את שוק היד השניה ומקל על מי שרוצה להקדיש לרכישת רכב פחות כסף.

אני יכול להבין את השיקול מאחורי החלפת רכב כל 3 שנים למי שרוצה את חזית הטכנולוגיה, האחריות ולרוב גם את הראש השקט שיש ברכב חדש.

עם זאת, צריך להיות מודע שבזמן הזה ירידת הערך הכי גדולה מבחינת כסף (לא בטוח שמבחינת אחוזים).

אם יש יכולת כספית וזה מסתדר עם שאר ההוצאות, אני לא רואה סיבה לא לעשות את זה אם אלו השיקולים.

לרוב אין שום שיקול בהחלפת רכב חדש כל 3 שנים - אין כסף לסגור את החוב ( הבלון) ולכן מתחילים עסקה חדשה.

יש לי כמה דוגמאות כאלה מהסביבה, ואלה אנשים שמרוויחים פי 3 משכר מינימום.

ברכישת רכב חדש מסוכנות אתה לא יכול לקבל מימון 100%. הבלון המירבי שהם נותנים, לפי הצפי שלהם, יהיה לא מעבר למה שהרכב שווה אחרי 3 שנים. וגם הביטוח המקיף משועבד לגוף המממן. ככה שהסיכון שלהם נמוך עד אפסי.

בנק שנותן עד 100% מימון מערך הרכב המשומש, יכול לצאת בהפסד במידה והמחירון של הרכב צנח משמעותית מתחת לחוב הקיים.

פעמיים קיבלתי 100% מימון לרכב חדש.

אפילו הריבית לא גבוהה יותר ממימון חלקי.

אין לבנק בעיה עם זה.

לרוב אין שום שיקול בהחלפת רכב חדש כל 3 שנים - אין כסף לסגור את החוב ( הבלון) ולכן מתחילים עסקה חדשה.

יש לי כמה דוגמאות כאלה מהסביבה, ואלה אנשים שמרוויחים פי 3 משכר מינימום.

ממש לא נכון.

יש אנשים שאין להם אבל יש כאלו שיש להם שיקולים אחרים.

אני למשל החלפתי את הקליאו אחרי 3 שנים באחת חדשה יותר ויותר חסכונית (וחזקה), כי אחרי חישוב כולל ראיתי שהעלות החודשית נשארת אותו דבר.

גם יש את העניין של האחריות שנגמרת.

את הקליאו השניה החלפתי אחרי שלוש שנים כי היא נהייתה קטנה מדי למשפחה והעדפתי משהו יותר גדול (הפעם קניתי משומש ולקחתי מימון ל3 שנים באותה עלות חודשית שהקליאו עלתה לי כל חודש).

פרט חשוב:

אני לא קונה רכבים עם בלון כי זה אידיוטי.

ככה קנינו את הרכב של אמא שלי לפני 5 שנים ורק עכשיו מסיימים לשלם עליו (לקחתי את ההלוואה על עצמי).

הרכב שווה כיום 10000 ש"ח והתשלום שמשלמים בחודש האחרון הוא של 1300.

אולי אתה לא דוגמה מייצגת, אחרת אין לי הסבר לעלית חובות של האזרחים לבנקים ולגופים מממנים אחרים, שנה אחרי שנה. המון אנשים קשורים בתכנית הזאת ואין להם אפשרות כלכלית לצאת מהמעגל הזה, רק לשלם כל חודש ירידת ערך של רכב חדש.

ברור שיש אנשים שקונים רכבים חדשים במזומן או ללא בלון וחושבים מה יהיה בעוד 3 שנים.

יש מישהי שעובדת איתי שמנסה להיפטר מהרכב שלה אבל יודעת שהיא לא תקבל מימון לרכב משומש ושהרכב שלה יימכר בפחות ממה שהיא חייבת, אז היא זרקה את המשפט הבא:

"אין לי מספיק כסף לקנות רכב משומש אבל רכב חדש ייתנו לי בכיף".

היא צודקת.

השוק הזה קצת עקום.

השוק לא עקום ( בנקים יודעים טוב מאוד איך לסנדל לקוחות ולהמשיך להרוויח עליהם ) , אנשים חושבים עקום. אין כסף לרכב משומש, אז קונים חדש.

יוסי - אם אני מבין נכון החישוב בהחלפה הראשונה היה של ההוצאות השוטפות, ולא כלל את ירידת הערך החודשית. זו שגיאה.

לעומת זאת ההחלפה השניה היתה מוצדקת לגמרי - הרכב הקיים לא התאים לצרכים.

לגבי חישובי הבנק - הם תלויים מאד בלווה, ואם יש לך רקורד טוב תקבל תנאים יותר טובים. עם לשכות דרוג האשראי החדשות הרקורד הזה אמור להתפרש על כל הבנקים, הבעיה היא ששיטות חישוב הסיכון אינם אחידות והן סוד מסחרי של הלשכות, כך שקשה לדעת ממה הן מושפעות ובאיזו מידה.

ירידת הערך לא כל כך רלוונטית.

כמו בליסינג, אתה משלם כמות ספציפית של כסף לתקופה מסוימת ובעצם אתה משלם על שירות ולא על מוצר.

פה עשיתי בערך אותו דבר וחישבתי שכל ההוצאות תשלום על הרכב, דלק, ביטוחים והכל ייצא כ2000 ש"ח לחודש, ובזה לא היתה לי בעיה לעמוד.

ההבדל הוא שאם בא לי להשאיר את הרכב אצלי אחרי שלוש שנים או למכור אותו, יש לי את האופציה.

מבחינת התנהלות יומיומית וכלכלית, התייחסתי לזה כאילו שהרכב הוא לחלוטין חסר ערך, כמו רכב ליסינג שלא שייך לי.

למעשה מסרתי אותו בטרייד אין במחיר מחירון וזה אפשר לי לשים מקדמה של 9000 ש"ח על הרכב הבא.

אם לוקחים על רכב של 75,000 הלוואה ב100% מימון אז יוצא שאחרי שנתיים וחצי-שלוש הערך של הרכב מתאזן עם החוב ואפשר להחליט אם משאירים אותו או מחליפים.

כל זה לא היה רלוונטי בכלל אם הייתי קונה רכב שעולה 120,000 ש"ח כי זה כבר סיפור שונה לחלוטין וחישוב אחר.