האם חברת הביטוח הסיעודי תשלם לי אותו, בבוא היום?

לפני כעשר שנים עשינו זוגתי ואני ביטוח רפואי. אני אפילו לא זוכר היכן אני מבוטח: בזמנו בצענו סקר קטן, עלה בגורל מי שעלה, זימנו הנציג אלינו למטבח באיזה ערב, וחתמנו על הפוליסה (מחר בערב כשאהיה בבית אנבור ואמצא את כל המידע, מי החברה המבטחת וכו').

בשנה האחרונה שוב בצעתי סקר, אם ניתן לקרוא לזה כך, אבל מהצד השני וראיינתי ושאלתי לא מעט אנשים, מה שניקרא מכל קצוות הגיל והעיסוק - מה באמת קורה בזמן של חס וחלילה. שאלתי אנשי עסקים, כלכלנים, עצמאיים ושכירים, שאלתי אחות סיעודית, שאלתי מורה בכירה לסיעוד באוניברסיטה, ואפילו שאלתי ראש מחלקה של מוסד סיעודי ידוע. לא שמעתי אף לא פעם אחת משהו בסגנון של "נו, שילמו והכל בסדר. זה בעצם הציל אותנו/אותם".

ממה שאני הבנתי, זה שהביטוח מראש, כברירת המחדל, לא מקבל את הממצאים הרפואיים אפילו אם הסוקר שלהם בדק ומצא שאכן המצב מחייב הפעלת פוליסה. אלא, הביטוח מראש בנוי כך שהוא מכוון לזה שהלקוח (שכאמור הוא סיעודי כעת) יצטרך להתנצח מולם בבית המשפט. כלומר, כאשר המבוטח/בני ביתו נמצאים בשפל המצב הכלכלי/קוגנטיבי/מבצעי שלהם, הוא מניח שהם לא יאזרו כוחות גם להלחם מול סוללת עורכי הדין של הביטוח. ואם כן ימצא החצוף הזה, הרי שבסופו של דבר נחתמת פשרה כלשהי, כלומר גם אז את כל המגיע להם הם לא יראו.

ואני שואל כעת את עצמי, האם לא כדאי לבטל את הביטוח, ולחסוך את הכסף? אני יודע שאין כל כך איך לחסוך, אבל אפילו אם ישב בבנק עם 0,0001 אחוזי ריבית, עדיין הוא שלי והוא נגיש.

תמיד ידעתי שתפקידה של כל חב' ביטוח הוא לא לשלם בעת הצורך, כמו שתפקיד הגנב הוא לא להיתפס, או שתפקיד השוטר הוא לתפוס את הגנב, אבל עד כדי כך?

אשמח לשמוע דעתכם, אשמח לדיון פורה ומעמיק.

אמנם זה לא בדיוק אותו דבר אבל להורים שלי היה ביטוח תאונות אישיות, שספציפית היה אמור להקנות לאמא שלי שלי פיצוי של סביבות 15 אלף שקל במקרה של שבר או חבלה משביתה(ככה הוסבר ע"י נציג, בדיוק במילים אלו)

לצערי אמא שלי שברה את הרגל, וקיבלה בסופו של דבר 4000 שקל, כי ככה היו הנסיבות של החבלה שלה כמפורט בסעיף 5.2 של פסקה ג, בחוברת של 70 עמודים בשפה עורך דינית מצויה.

מין הסתם, היא כבר לא משלמת יותר את הביטח הנ"ל.

לא יודע אם פורה או מעמיק.

אתה מתכוון לביטוח סיעודי? זה הביטוח היחידי בערך שאני עושה מרצוני. משלם הרבה כסף מדי חודש. זה מול הסיכון הכלכלי הכי גדול שעומד בפני אדם ומשפחה.

יש חסכונות ויש ביטוח. ביום שבו אזדקק (*בתקווה שלא יגיע לעולם ושחברת הביטוח תחנק עם כל הכסף שלי) אני שוכר עו"ד שישיג לי את כל מה שמגיע.

העיקר שיש את מי לתבוע.

הביטוח הסיעודי הוא בעיה קשה. הביטוח יקר מאד. מצד שני, אם מישהו נזקק לטיפול סיעודי, מדובר בעלויות שמגיעות בקלות ל-15,000 ש"ח בחודש ויותר.

עד לפני חצי שנה הייתי מבוטח בביטוח קבוצתי, במסגרת מקום העבודה. המפקחת על הביטוח חסמה את הביטוחים האלה - הטענה היתה שהם לא היו שווים הרבה, התחושה שלי היא שחברות הביטוח לא הרויחו מספיק. בדקתי את האפשרויות לביטוח פרטי, בסופו של דבר החלטתי להסתפק בביטוח של קופת החולים (עולה לי ולאשתי יחד כ-200 ש"ח לחודש), עם כיסוי של 3500-5000 ש"ח לחודש אם יהיה צורך לממשו. ביטוח פרטי היה עולה למעלה מ-1000 ש"ח בחודש לשנינו. לא לשכוח, גם קרן הפנסיה מהווה ביטוח שבמקרה הצורך יוכל לשמש למימון טיפול סיעודי.

הבעיה הגדולה בביטוח הסיעודי היא שמחירו משתנה עם הגיל. המצב אינו שאם אתה מתחיל את הביטוח בגיל צעיר אתה מושך אתך תנאים טובים, אלא כל מספר שנים הפרמיה עולה. בהחלט מצריך מעקב הדוק. אני חייב לומר שכיון שאני משלם גם ביטוח בריאות וגם ביטוח סיעודי ל-5 אנשים די קשה לי לעקוב אחר החיובים, לקראת כל סוף חודש אני מקבל איזה חצי תריסר (ואפילו יותר) הודעות על חיוב כרטיס האשראי לטובת חברת הביטוח ודי קשה לי לדעת מה זה מה ואם אין חיובים כפולים.

לצערי, אמא שלי הפכה סיעודית לפני כ-8 חודשים. הייתה מבוטחת בביטוח סיעודי מטעם קופ"ח, ע"י "כלל ביטוח".

עם קרות המקרה, וכשהיו בידנו האישורים הרפואיים המעידים על מצבה, פנינו אל החברה בצרוף המסמכים ודרשנו לממש את הפוליסה.

לקח זמן, והם גם שלחו עו"ס ואחות כדי לעמוד על מצבה, ולאחר כל התהליך, התחילו לשלם רטרואקטיבית מהתאריך בו התקבלה הדרישה שלנו אצלם. בשל גילה המתקדם, היא זכאית לקצבת סיעוד גם מביטוח לאומי.

שימו לב שבביטוח פרטי, בדרך כלל התשלום הוא למשך 5 שנים, אלא אם התוכנית מורחבת ליותר. אם תוחלת החיים גדולה יותר צריך שיהיו מקורות מימון.

האמת? הנושא קצת טלטל אותי, למרות שאני מבוטח במסגרת מקום העבודה. יש הוצאות של מטפל ישראלי/זר (שכר, פנסיה, חופשה, הבראה, ביטוח רפואי). יש הוצאות רבות נוספות, חלקן חד פעמיות וחלקן שוטפות.

בעקבות המקרה, הסברתי לילדי שבנוסף לחסכון הפנסיוני, שיתחילו לבדוק את נושא הביטוח הסיעודי ויבטחו את עצמם כמה שיותר מוקדם. ויפה שעה אחת קודם!

רק בריאות, בעדינות רבה אשאל: מה תעשו בעוד 5 שנים כשהביטוח של קופת החולים תפסיק לממן?

כפי שכתבתי קודם, הביטוח באמצעות קופת החולים מוגבל מאד ומכסה, במקרה הטוב, שליש מהוצאות הסיעוד. מצד שני, עלות ביטוח פרטי גבוהה מאד, בודאי בגילאים הרלוונטיים. לכן חשוב מאד גם לחסוך ליום סגריר.

pasat04 - בדוק את הסיפור של "ביטוח דרך העבודה" - כיון שביטוחים אלה פקעו ב-1.1.18. יתכן מאד שאתה חושב שאתה מבוטח אבל אינך, ויותר מזה - תקופת הזמן בה ניתן לחדש ביטוח בלי חיתופ רפואי חדש פגה בין 1.4.18 ל-1.7.18 - ממליץ לך לבדוק זאת כבר היום. אני יכול לומר לך שקיבלתי עשרות (!!) מיילים מועד העובדים לקראת פקיעת הביטוח ועם הצעות לביטוח עם הנחה נאה (25% בפרמיה) בשנה - שנתיים הראשונות. מבחינתי ההנחה הזו מצביעה על הרווחים אותם צופה חברת הביטוח מעסקותאלה.

בגלל כל הסחבת אני דואג בנוסף לביאטוח פנסיוני לחיסכון ליום סגריר שיוכל להחזיק אותי לפחות שנתיים עד שנתחיל לראות מהם משהו.

לגבי השאלה מה יהיה אחרי ה 5 שנים, אם זה הולך להיות מצב קבוע אני לא אחכה לסיום ה 5 שנים ואחזיר ציוד הרבה קודם.

. לא שמעתי אף לא פעם אחת משהו בסגנון של "נו, שילמו והכל בסדר.

.

אז תשמע כעת...

אצלנו שילמו והכל בסדר.

אם כי מצבה של אימי לא מותיר הרבה מקום להתחמקות.

בשני מקרים אצלנו במשפחה, ביטוח סיעודי של קופ״ח התחיל לשלם בלי שום בעיה ובאופן כמעט מיידי.

גם אצלנו במספר מקרים הביטוח שילם לאחר שהשתכנע כי אכן המבוטח נמצא במצב סיעודי.

הקביעה נעשתה במהירות וביעילות.

דומני שיש נוהל חדש שמקל על המבוטחים, מונע מחברות הביטוח לבצע כל מיני תרגילים מלוכלכים ואפילו מחייב אותן לקבל קביעת מצב סיעודי מטעם הביטוח הלאומי.

גם אצלנו במספר מקרים הביטוח שילם לאחר שהשתכנע כי אכן המבוטח נמצא במצב סיעודי.

הקביעה נעשתה במהירות וביעילות.

איזו חברה, אם מותר לדעת?

דומני שיש נוהל חדש שמקל על המבוטחים, מונע מחברות הביטוח לבצע כל מיני תרגילים מלוכלכים ואפילו מחייב אותן לקבל קביעת מצב סיעודי מטעם הביטוח הלאומי.

אשמח לסימוכין או הרחבה בנושא.

תשימו לב שרוב הביטוחים כמו שצויין הם ל5 שנים.

ובדר"כ עד גיל 75, צריך לבדוק זה משתנה.

הנמוך מבין השניים. אם התחלת לקבל ביטוח בגיל 72 תכבל עד גיל 75 אפילו אם יוצא פחות מ5 שנים.

^ זה חדש לי, אף פעם לא שמעתי על הגבלה כזו.

לעצם העניין, באחד המקרים אצלנו הביטוח המשיך לשלם גם אחרי 75 (התחיל ב-74, שילם עד 79).

במקרה אחר, התחיל לשלם גם בגיל 84 (ושילם חמש שנים מלאות).