מה ההבדל בין קרן השתלמות , קרן פנסיה וקופת גמל

מישהו יכול להסביר לי בבקשה את ההבדלים ביניהם ? האם חוץ מהקרן השתלמות ניתן למשוך כסף גם מהקרן פנסיה ?

קרן פנסיה - לפנסיה, כשתגיע לגיל 67 ולא תעבוד, אתה צריך הכנסה.

קרן השתלמות - מטרתו - המעביד והעובד מפרישים כספים למען השתלמויות של העובד, בפועל, היום זה סוג של הטבה, מפרישים כספים ומותר למשוך את הכספים כל 6 שנים ללא תשלום מיסים. מוגבל עד הפרשה של 18K לשנה.

קופת גמל - פעם היה חסכון, היום סוג של פנסיה בגלל שאסור לפתוח אותו עד גיל 67, בימינו אין לזה משמעות.

ניתן למשוך כספי פיצויים מקרן הפנסיה, אך זה רעיון גרוע מאוד מאוד מאוד ויהרוס לך את העתיד, ובנוסף משלמים על זה מיסים.

בפנסיה עצמה אי אפשר לגעת עד גיל 67.

קרן השתלמות - נועדה במקור לשמש את העובדים למימון השתלמויות כגון כנסים מקצועיים ולימודי המשך, אולם כיום משמשת על פי רוב כאפיק חיסכון כללי לטווח בינוני – האפיק היחיד שלא לטווח ארוך, שנותר פטור ממס לאחר הרפורמות במיסוי שוק ההון בישראל.

במילים אחרות זו מתנה שאתה מקבל . אתה מפקיד אחוז מהשכר כל חודש, המעסיק מפקיד אחוז מהשכר ואחרי 6 שנים אתה יכול למשוך את הכסף, ופטור ממס.

קרן פנסיה זה חיסכון פנסיוני שכולל גם ביטוח חיים וביטוח אבדן כושר עבודה.

קופת גמל זה חיסכון פנסיוני בלבד.

יש עוד הבדל גדול בין קופת גמל לקרן פנסיה - בקרן פנסיה יש ביטוח הדדי של כל חברי הקרן, ז"א הכספים של כולם נכנסים לקופה כללית ומהקופה מופרשים הקיצבאות. במילים אחרות אם פתאום כמות האנשים שנפטרים קטנה מאד, עלול להווצר גרעון וזה ישפיע על הקיצבאות שמקבלים כל האחרים, וכמובן גם להיפך.

בקופת גמל החיסכון הוא פרטי בלבד ואין כל השפעה של הכספים של אנשים אחרים.

עוד ייתרון לקרן הפנסיה - היא יכולה לקנות מהמדינה אגרות חוב מיועדות, שהם אחרות חוב בתנאים מיוחדים עם רווח מובטח ועם דירוג מעולה. בקופת הגמל אתה תלוי לחלוטין בבורסה ובאגרות החוב הפרטיות.

בכסף שנמצא בקרן פנסיה ובקופת גמל אתה לא יכול לגעת עד היציאה לגמלאות.

\

 

ניתן למשוך כספי פיצויים מקרן הפנסיה, אך זה רעיון גרוע מאוד מאוד מאוד ויהרוס לך את העתיד, ובנוסף משלמים על זה מיסים.

בפנסיה עצמה אי אפשר לגעת עד גיל 67.

למה זה רעיון גרוע ? אתה מדבר על פיצויי פיטורין ?

כן

הפרשה לפנסיה מורכבת מהפרשת עובד, הפרשת מעביד, והפרשת פיצויים

המבנה הזה נוצר כדי להבטיח שיהיה לך כסף בגיל 67, אם תוציא משם כסף לפני הזמן, פגעת לעצמך בפנסיה שגם ככה לא תהיה משהו..

הפנסיות שהיו פעם היה חלום וורוד לעומת מה שלנו יהיה בגיל הפנסיה, אנשים יקבלו פנסיות של 2000 ו 3000 שקל, בנוסף כמו שנאמר פנסיה זה ביטוח הדדי והוא ע"פ תקנון שיכול להשתנות בכל רגע. בימינו תוחלת החיים רק במגמת עלייה, זאת אומרת שיצטרכו לשלם למבוטחים לאורך יותר שנים, זה אומר בפועל שכל אחד יקבל פחות.

אגב זאת הסיבה שביטוח מנהלים היה ביצת זהב כי זה מבוסס חוזה אישי שלא יכול להשתנות - המבוטח מול חברת הביטוח עם מקדם מובטח (המקדם מקבע את תוחלת החיים), אבל גם זה כבר לא קיים בימינו ולביטוח מנהלים היום כבר אין מקדם מובטח.

בקשר לפיצויי הפיטורין משרד האוצר קבע מנגנון שפוגע בצורה מאד מאד כואבת בקיצבה שתקבל בפנסיה. אבל כמו שכתב PHPCLUB הפנסיה של הדור שלנו ממילא תהיה עלובה בגלל הרבה סיבות, לכן אני לא שם שום שקל מיותר בקרן הפנסיה ומושך את כל הפיצויים, הכל.

אגב זאת הסיבה שביטוח מנהלים היה ביצת זהב כי זה מבוסס חוזה אישי שלא יכול להשתנות - המבוטח מול חברת הביטוח עם מקדם מובטח (המקדם מקבע את תוחלת החיים), אבל גם זה כבר לא קיים בימינו ולביטוח מנהלים היום כבר אין מקדם מובטח.

אכן ביצת זהב, לסוכני הביטוח וחברות הביטוח. העמלות בביטוח המנהלים היו מאד גבוהות והיה שם עירבוב בין החיסכון לפנסיה לבין כל מיני ביטוחים שהיו משולבים בזה ומכרו אותם בהרבה כסף. והמקדם המובטח עלה מאד בשנים האחרונות. אני נמנעתי מהאפיק הזה בעבר כי הדוחות שלו היו כתובים בשפה בלתי קריאה וזה היה מכוון. סוכני הביטוח לעומת זאת מאד אהבו את ביטוחי המנהלים ועד היום הם עדיין מנסים למכור אותם.

קרן פנסיה - לפנסיה, כשתגיע לגיל 67 ולא תעבוד, אתה צריך הכנסה.

שו 67? יעלו את גיל הפרישה עד אז לפחות פעמיים-שלושה. אני מהמר שניצא לפנסיה סביב גיל +80.

גם נכון...

מרטינס - אתה מזכיר לי תיאוריות קונספירציה, אתה מושך את הכל, לא סומך על החברות ותיכב תאחסן את הפיצויים בבונקר מתחת לאדמה.

בוא נכנס לפרופורציות, נכון שכולם רוצים לזנבר את הלקוח הקטן אבל זה לא אומר שהכל רע, אם יש לך הבנה בסיסית היית יכול להשיג תנאים טובים בלי ביטוחים מיותרים.

בקשר לשאלה הנצחית האם פנסיה או ביטוח מנהלים עדיף, כנראה שנגלה בגיל הפרישה וכנראה שזה תלוי בביטוח שמכרו, אני הלכתי לייעוץ של סוכן פנסיוני תותח ויש לי תוכנית שהיא יחסית טובה. אם הלכת לפלוני אלמוני נציג של חברת שקר כלשהוא כנראה שגם התוכנית שלך נראית ככה כמו כל דבר בחיים.

אגב זאת הסיבה שביטוח מנהלים היה ביצת זהב כי זה מבוסס חוזה אישי שלא יכול להשתנות - המבוטח מול חברת הביטוח עם מקדם מובטח (המקדם מקבע את תוחלת החיים), אבל גם זה כבר לא קיים בימינו ולביטוח מנהלים היום כבר אין מקדם מובטח.

ביטוח מנהלים היה ועודנו שוד מאורגן.

בביטוח המנהלים גונבים ממך גם בעמלות ענקיות וגם בביטוחים יקרים. מי שבכל זאת פונה לביטוח מנהלים עדיף לו לבטל את מרכיב הביטוח המאוד יקר הכלול בביטוח המנהלים ואם ברצונו לבטח, עשה זאת באופן עצמאי. בביטוח מנהלים, כשהיה מקדם קבוע, עדיין תשלום הפנסיה לגימלאי היה סה"כ הצבירה חלקי המקדם. טוב שהמקדם נמוך, אבל הצבירה שלו תהיה נמוכה מאוד בגלל העמלות והביטוחים היקרים. בסה"כ יתקבל מעט (יחסית לקרן פנסיה)

עוד יותר גרוע, לפי סלינגר, המפקחת על הביטוח במשרד האוצר, " האוצר מגבש פתרון והוא קרוב להציגו בקרוב. "שאלת השיווק של פוליסות במקדמים מובטחים, כפי שנאמר על ידינו פעמים רבות, אינה רק שאלה יציבותית, אלא גם שאלה צרכנית", כתבה סלינגר. "ראשית, ה'הבטחה' המדוברת נוגעת אך ורק למסלול שבו מבקש המבוטח לקבל את הקצבה במשך 20 שנה - הוא בחייו או שאריו אחריו. מדובר במסלול המייקר באופן ניכר את הקצבה המשולמת. כל יתר המסלולים בפוליסה אינם מובטחים. מבוטח בוחר במסלול המתאים לו רק במועד פרישתו. כלומר, אם המבוטח בוחר במסלול אחר, התואם יותר לצרכיו, הרי אין שום משמעות מבחינתו לאותה 'הבטחה' יקרה."

יהודה

אתם מערבבים נושאים, מה הקשר בין ביטוח מנהלים לבין ביטוחים יקרים?

אם הביטוחים יקרים, באחריותך לעשות סקר שוק ולבצע את הביטוח במקום שטוב לך ובמחיר שנראה לך.

שוב - אם בחרת לעשות ביטוח עם פלוני אלמוני שדחף לך אלמנט - אנא אל תאשים את כל ביטוחי המנהלים.

תשמע, אני לא מומחה, רק אדם מן הישוב שמפעיל את השכל שלו ומתייעץ עם מומחים.

התייעצתי עם הרבה אנשים מהתחום, הצעירים טוענים שקרן פנסיה היא טובה יותר והוותיקים בעלי הנסיון טוענים שביטוח מנהלים הוא טוב יותר.

כמובן שזה תלוי, איזה ביטוח, באיזה תנאים, באיזה עמלות!!! וזה באחריות הלקוח לבדוק ולעשות השוואות ולהחליט מה טוב בשבילו!

בכל מקרה, התשובה הסופית לא ידועה כי יש משתנים שלא ידועים, אתה לא יכול לקבוע חד משמעית מה עדיף כי :

א. כל אחד עם התנאים והעמלות שלו

ב. אתה לא יודע לאיזה מספר המקדם יעלה בעוד 35 שנה

לי אישית יש ביטוח מנהלים בתוכנית שהייתה לזמן קצר עם הבטחת תשואה, בלי ביטוחים מיותרים, בדקתי את אכ"ע ואם אתחיל להפוך סדרי עולם אחסוך כמה שקלים בודדים בחודש. תשמע, קרעו אותי.

מעניין אותי לשמוע מאנשים בעלי וותק, ישה מה דעתך בנושא?

תראה, אני לא יודע איזה תנאים יש לך ומה התחשיבים שלך. אבל המשפט "אחסוך כמה שקלים בודדים בחודש" הוא שטות גמורה. מדובר כאן על רבית דרבית דרבית על פני 30-40 שנה ואולי יותר, והשיקול צריך להפרש על פני תקופה כזו. אותם שקלים או עשרות שקלים בחודש צומחים לעשרות ומאות אלפי שקלים בחסכון כאשר תפרוש לגמלאות.

אז אתה אומר בעצם שאם אני נמצא בבזק ומשלם 120 שקל על תשתית אינטרנט אני צריך לעבור להוט אם הציעו לי ב 110?

ואעבור בנק אם לוקחים לי עוד 5 שקל עמלה בחודש?

ואפסיק לקנות בסופר כי בשוק יש חצי שקל פחות לקילו ?

ובכלל אקנה אלטו כי אחסוך המון כסף בדלק.

ברור לך שזה שווה ערך כן?

אני לא עשיתי תחשיבים, אני התייעצתי והפעלתי שיקול דעת.

אם יש לך דעה בנושא ביטוח מנהלים (להוציא נלווים), אשמח לשמוע.

כאמור, זה שווה ערך לסוכן של הוט שמגיע להחתים אותך על כבלים, הוא ינסה לדחוף לך אינטרנט, וטלפון, וחבילת ספורט, וספורט פלוס ו5 ממירים, כשמדובר בבית של סבתא.

אף אחד לא הכריח אותי לעשות אכ"ע, וביטוח ריסק הוצאתי החוצה, יש לי ביטוח מנהלים כחסכון פנסיוני, וככזה, בתוכנית שאני נמצא בה, אני מאמין שהיא טובה יותר מפנסיה.

נדל"ן

ולשכירים

ראשית להתחיל לחסוך בגיל הצעיר ביותר האפשרי.

שנית לא לפדות כלום כי גם ככה לא יספיק.

שלישית לנסות כל הזמן לצמצם בעמלות, ולבדוק תשואות

תנאים שהיו בעבר כבר לא קיימים היום לכן לא רלבנטי לערוך השוואה ביניהם . כל הזמן הם נעשים גרועים יותר.

ולא לשכוח לחיות כאילו אין מחר ולא לשכוח לחסוך גם לעתיד.

זו הטעות שלך. המעבר מבזק להוט יחסוך לך 10 ש"ח בחודש, 120 ש"ח בשנה, 6,000 ש"ח ב-50 שנה. בקרנות פנסיה כל שקל שאתה משלם כעמלה הוא שקל שאינו נצבר ואינו צובר רווחים, ולכן החסכון, או, ליתר דיוק, שמירתם בידיך במקום העברתם לידי חברת הביטוח באופן בלתי הפיך, של 10 ש"ח לחודש יתבטא בהרבה יותר מאותם 6,000 ש"ח.

ההבנה שלי בתחום הפנסיה מוגבלת, אני זקן וחוסך בקרן פנסיה ותיקה, מהסוג ההסתדרותי שנחסם לפתיחת חשבונות חדשים לפני 30 שנה. עולם הפנסיה היום שונה לחלוטין, ואם אינך יכול להתעמק בו (ומדובר בנושא מורכב ביותר, וגם די דינמי) מומלץ מאד שתוועץ במומחה אובייקטיבי ולא בסוכן המנסה למכור לך את התוכנית שממנה הוא יגזור את הקופון השמן ביותר. יכול לומר לך שלפני מספר שנים אשתי שקלה פרישה מוקדמת, והמספרים שהראה לנו יועץ פנסיוני גרמו לנו להבין שמדובר בנזק כלכלי עצום שיתבטא בעשרות אלפי ש"ח לשנה בהשואה לדחית הפרישה במספר שנים. וזה כאשר צברה כבר למעלה מ-30 שנה. אתה צעיר, כל שקל שלא תחסוך כעת (או שילך לחשבונו של טייקון הביטוח שלך) יתבטא בסכומים משמעותיים כאשר תזקק לו.