מה זה המשכנתא הזאת שלקחתי? טובה/גרועה כדאי למחזר?

הכי מוקדם בהתחשב ב0.1% עמלה שיש על אי הודעה מוקדמת (של 10 ימים מראש).

אז בעצם עדיף שאמסור היום הודעה מוקדמת, ואז אפרע ברגע שיהיה לי הכסף.

ידוע לי שעלי לפרוע תוך 45 יום ממתן ההודעה. אי פירעון בתקופה האמורה ימנע מתן הודעה מוקדמת נוספת למשך חצי שנה.

שאלה מעניינת, איך לחשב מה יעלה לי יותר - בהנחה ואקבל את הכסף מוקדם מהצפוי ותוך ה10 ימים. האם הריבית היומית שמצטברת, או עמלת היעדר הודעה מוקדמת

בכל מקרה מדובר בפרוטות יחסית [ההפרש בין 2 הדרכים].

באתר האינטרנט תראה מה הצטבר מה10 הקודם ועד היום. תחלק במספר הימים ותקבל את הריבית היומית.

אי הודעה מוקדמת היא 0.1% על הקרן.

שים לב שיתכן שהבנק יפתור אותך מתשלום זה אם הריביות שלך מספיק נמוכות. אני אסביר...

באתי לבנק וביקשתי לתת הודעה מוקדמת. הפקיד אמר לי שמכיוון שהריביות הנוכחיות גבוהות משמעותית מאלו שיש לי, הבנק ישמח לוותר על עמלת פירעון ללא הודעה מוקדמת ולקבל את הכסף מיד אם אני מעוניין. וזה אכן מה שעשיתי.

כך היה גם אצלי.

אפילו את התפעולית של ה60 ש"ח לא לקחו.

הריביות נמוכות יותר.

יש לי מעבר לעמלה התפעולית ולעמלת היעדר הודעה מוקדמת, גם תשלום על פערי היוון [מה שמכנים "קנס"]

הבנק בתשלום הראשון / שני מיישר קו ליום הפרעון החודשי

אם יש לך ב"טעות" מסלול צמוד תיפרע בסוף החודש.

תודה ישה

שולח ה"פ בעניין אחר, ברשותך

עניתי

לא מבין כלום במשכנתא, אבל צריך לקחת אחת ממש בקרוב.

הסכום הוא 650, שזה בערך חצי משווי הדירה.

נכון לעכשיו אני מעדיף להשאיר את ההחזר החודשי כמה שיותר נמוך.

מתוך בירור קצר עם הבנק הבנתי שאני יכול לקחת משכנתא ל25 שנה עם החזר חודשי של 2800~ שקל.

אשמח לקבל טיפים לאיך לבחור את המסלולים של המשכנתא כדי להפסיד כמה שפחות.

מה הריביות כרגע לכל מסלול? (צמודה, לא צמודה וכל זה)

הבנק יציע לך

שליש צמוד , שליש צמוד משתנה כל 5 ושליש פריים.

רק בהרכב הזה אפשר להתחיל בהחזר של 2800 ש"ח. לדעתי לא פחות מ 3000 ש"ח

ואח"כ ההחזר יכול רק לעלות ולעלות. במחירי היום תשלם כ 350 אלף ריבית.

למה החזר של 2800 ש"ח " מתאים" לך.

בהחזר של 4000 ש"ח תשלם רק כ 150 אלף ש"ח ריבית.

וואי עסקי המשכנתאות הם עסק רווחי. על 350,000 שקל קרן להרוויח גם 350,000 שקל ריבית זה בוננזה.

וואי עסקי המשכנתאות הם עסק רווחי. על 350,000 שקל קרן להרוויח גם 350,000 שקל ריבית זה בוננזה.

המשפט הזה חסר משמעות בלי ציון תקופת הזמן.... גם בריבית של 2% השקעה תכפיל את עצמה, זה לא אומר שהיא סופר רווחית.

הבנק יציע לך

 

שליש צמוד , שליש צמוד משתנה כל 5 ושליש פריים.

 

רק בהרכב הזה אפשר להתחיל בהחזר של 2800 ש"ח. לדעתי לא פחות מ 3000 ש"ח

 

ואח"כ ההחזר יכול רק לעלות ולעלות. במחירי היום תשלם כ 350 אלף ריבית.

 

למה החזר של 2800 ש"ח " מתאים" לך.

 

בהחזר של 4000 ש"ח תשלם רק כ 150 אלף ש"ח ריבית.

למה 350?

לפי מה שאני מבין יוצא בערך 200K.

2800 כפול 12 חודשים כפול 25 שנים זה 840K

840-650=190

הרי ההחזר החודשי הוא קבוע וכבר כולל בתוכו את הריבית.

בכל מקרה, זה לא ממש רלוונטי כמה תצא הריבית כי אני לא מתכוון להישאר במסלול הזה ל25 שנים.

הסיפור הוא כזה:

חתמתי על בית מקבלן ושילמתי טיפה יותר מחצי.

הבניה הלכה חלק ולכן הקדימו לנו את המסירה בכמעט 8 חודשים, משהו שלא הייתי מוכן אליו ב-כ-ל-ל.

אין לי אפשרות כל כך למכור את הדירה, וגם אם כן אז לא ממש משתלם.

כרגע אני די "בין עבודות" כי לא מצאתי משרה טובה אחרי שסיימתי את התואר.

לכן מכוון להחזר חודשי מינימאלי כדי שאם לא אמצא עבודה אוכל להשכיר את הדירה והשכירות תכסה לי את המשכנתא.

התכנון הוא לקחת משכנתא כדי שאוכל קודם כל לקבל את הדירה.

צריך לבחור במסלול המתאים (קרן השווה?) ככה שעם הזמן, ברגע שאסתדר אסגור אותה מוקדם על ידי פירעון של סכום גדול כל תקופה, או למחזר את המשכנתא כשיתאפשר.

אם זה משנה משהו, אני יכול להתגמש עם החזר חודשי קצת גבוה יותר, נגיד 3200.

למה 350?

 

לפי מה שאני מבין יוצא בערך 200K.

2800 כפול 12 חודשים כפול 25 שנים זה 840K

840-650=190

הרי ההחזר החודשי הוא קבוע וכבר כולל בתוכו את הריבית.

 

בכל מקרה, זה לא ממש רלוונטי כמה תצא הריבית כי אני לא מתכוון להישאר במסלול הזה ל25 שנים.

 

 

הסיפור הוא כזה:

חתמתי על בית מקבלן ושילמתי טיפה יותר מחצי.

הבניה הלכה חלק ולכן הקדימו לנו את המסירה בכמעט 8 חודשים, משהו שלא הייתי מוכן אליו ב-כ-ל-ל.

אין לי אפשרות כל כך למכור את הדירה, וגם אם כן אז לא ממש משתלם.

 

כרגע אני די "בין עבודות" כי לא מצאתי משרה טובה אחרי שסיימתי את התואר.

לכן מכוון להחזר חודשי מינימאלי כדי שאם לא אמצא עבודה אוכל להשכיר את הדירה והשכירות תכסה לי את המשכנתא.

 

התכנון הוא לקחת משכנתא כדי שאוכל קודם כל לקבל את הדירה.

צריך לבחור במסלול המתאים (קרן השווה?) ככה שעם הזמן, ברגע שאסתדר אסגור אותה מוקדם על ידי פירעון של סכום גדול כל תקופה, או למחזר את המשכנתא כשיתאפשר.

 

אם זה משנה משהו, אני יכול להתגמש עם החזר חודשי קצת גבוה יותר, נגיד 3200.

המואדם מבהיר שאתה לא מבין למה אתה נכנס.

שלושת המסלולים הם בהחזר לא קבוע בגלל הפרשי הצמדה ועליית ריבית צפויה.

החישוב שנקבתי לך לקח בחשבון רק עליית מדד ולא את השינוי בריבית.

כאשר אתה בין עבודות הבנקים לא ממהרים לתת משכנתא.

כדי למזער שינויים אתה צריך לקחת שני שליש בקבועה לא צמודה ושליש בפריים שאת הפריים תיקח ל 30 שנה ואת הקבועה לא צמודה לטווח השנים שייתן לך את ההחזר המבוקש.

וכיוון שבסה"כ הריביות עדיין נמוכות אז מיחזור הוא לא פתרון כי הוא יהיה בריביות גבוהות יותר.

תבדוק את ההסכם האם אתה מחוייב לקבל את הדירה כבר עכשיו ולא במועד החוזי.