פנסיה + אופציה לצחוק עליי

משיטוטי הרבים בפורום אוף טופיק הבנתי דבר אחד. טוב, בעצם שני דברים -

1. יש פה תותחים רציניים כמעט בכל התחומים.

2. חלק מהנושאים פה לקחו את המונח "אוף טופיק" לאקסטרים!

לכן בהתייחס לסעיף 1, אני בטוח שהחבר'ה פה יוכלו קצת לעזור לי.

שאלה היפותטית לגבי פנסיה.

בתור עצמאי טרי יחסית (עוד מעט שנתיים) אין לי כל קרן פנסיה או קרן השתלמות.

כשכיר לשעבר ידעתי שאחוז מסויים מופרש לפנסיה מהמשכורת ואחוז מסויים מהמעביד.

עכשיו, כשאין לי באופן אישי מעביד וכל המדינה רועמת על כספי פנסיה שמתבזבזים או הולכים לאיבוד

או הטייקונים שלוקחים לנו אותם או השד יודע מה, עלתה לי סתם מחשבה תמימה שאולי נובעת מבורות.

מה ההבדל בין קרן פנסיה או ביטוח מנהלים שאני פותח באיזושהי חברת ביטוח

לבין פשוט פק"מ בנקאי של נגיד 500 שקל כל חודש?

פק"מ שאני סוגר כל פעם מחדש לכמה שנים וממשיך להפריש אליו באופן קבוע.

ככה אני יודע בדיוק איפה הכסף שלי נמצא ולא צריך לשלם עמלות ודמי ניהול חשבון פנסיה.

כמובן שאני שואל בתור עצמאי שאין לו מעביד שעוזר לו בפנסיה.

האם יש משהו במחשבה הזאת?

מה אני מפספס?

אם אני ממש טועה תהיו עדינים בבקשה...

תודה מראש!

אני בהחלט לא תותח בתחום, אבל:

ההבדל הוא הטבת המס (השכיר לא משלם מס הכנסה על הכספים המופקדים בחסכון פנסיוני) ומצד שני דמי ניהול כבדים לעומת פק"מ וכו'.

תברר אילו הטבות מס יכול לקבל עצמאי על חסכון פנסיוני.

אם אתה כעצמאי רוצה לחסוך, אתה יכול להשקיע את כספך באפיקים סולידיים (או סולידיים מאוד) ולפצל אותו לענפים שונים (למשל שקלי ומט"ח) כדי שיתמצעו.

אתה מוזמן לקרוא את סדרת הכתבות המצוינות בנושא באתר כלכליסט, אני מצרף לך קישור לפרק 1.

בתוך הקישור תמצא כבר קישורים לפרקי ההמשך.

קרא את הסידרה ותבין למה כל הפנסיות/ביטוחי המנהלים הם הונאה אחת גדולה!!!

חסוך בקרנות השתלמות (מאוד מומלץ לעצמאים), קנה אג"ח מדינה, פק"ם בלטה, מה שאתה מבין, רק אל תיקנס למלכודת המחורבנת הזו של פנסיה/מנהלים כי הן נועדו במתכונתן המודרנית לעשות אך ורק דבר אחד שהוא להעשיר את ההנהלה הבכירה של החברות המנהלות.

מוגש כחומר למחשבה:

תודה על תשובתך אך אני אחדד קצת את השאלה שלי.

תמיד בשיחות עם חברים הם בשוק שאין לי פנסיה ואני תמיד מנסה להבין מה הביג דיל?

האם פנסיה היא כזה מאסט? מה ההבדל בין פנסיה לפק"מ שאני עושה בעצמי?

עריכה:

עכשיו ראיתי את התגובה של באגירה,

אז אתה בעצם מצדיק אותי?

פעם, הבדל גדול מאוד!

היום, שום הבדל ואפילו ההפך הוא הנכון.

אבל עזוב פק"ם, פתח קרן השתלמות, תזרים לשם את אותם 500 ש"ח לחודש ויש לך חסכון פטור ממס.

כל עוד עייני יעמוד על הרגליים האחוריות כל פעם שירצו למסות אותו, אתה בטוח בעניין.

כיום, קרן השתלמות היא המפלט האחרון לעצמאי לחסכון פטור ממס.

זו כמובן דעתי האישית ולא תורה מסיני, יבואו תיכף מיטב כלכלני הפורום ויחוו את דעתם בנושא.

דרך אגב, בנוגע להערה הזו שלך:

1. יש פה תותחים רציניים כמעט בכל התחומים.

מזמן שמתי לב שחסר לנו פה רופא!

אין איזה רופא חובב אלפות שיצתרף אלינו?

 

 

מזמן שמתי לב שחסר לנו פה רופא!

 

אין איזה רופא חובב אלפות שיצתרף אלינו?

רק שלא יבוא רופא פסיכיאטר (איזה רופא נורמלי יקנה אלפא?). עוד יאשפז את כולנו.

כיום, קרן השתלמות היא המפלט האחרון לעצמאי לחסכון פטור ממס.

תודה באגירה.

כמה שאלות בנוגע לזה:

1. איפה פותחים קרן השתלמות בעצם?

2. האם יש ריבית בקרן כזאת?

3. מה היתרון של קרן השתלמות לעומת פק"מ רגיל?

4. יש הבדל בין קרן השתלמות של עצמאי לקרן השתלמות של שכיר?

תודה!

פותחים בחברת ניהול כמו למשל ד.ש, אלטשולר שם או אחרת.גגל ותתקשר.

היתרון לעומת פקמ הוא שהרווח פטור ממס ובד״כ התשואות טובות הרבה יותר.

אם יש לך סוכן ביטוח, גם הוא יכול לפתוח עבורך.

שים לב שגם בקרנות השתלמות צריך להתמקח על גובה דמי הניהול.

בפק"מ, יסלחו לי ויתקנו אותי חבריי המשכילים אם אני טועה, אין תשואה ריאלית חיובית ואם יש, היא מיזערית.

אבל אם אני פותח קרן בחברה חיצונית אז אני שוב שם את הכסף במקום שבו אני לא רוצה לשים אותו.

אז מה ההבדל כבר בין הפנסיה לקרן הזו אם בכל מקרה הכסף שלי שוב עובר לידיי הטייקונים?

תלוי איזה אחוז מהשכר אתה מפריש לפנסיה.

לכל אפיק יש תקרה ואם לא הגעת לתקרת קרן ההשתלמות היא האפיק המועדף לדעתי בגלל שאתה נהנה מהפטור ויכול גם להוציא את הכסף במכה. בקרן פנסיה אתה תקבל קצבה ולא תוכל למשוך את הכל במכה.

לקרן פנסיה יש גם את הפן הביטוחי. יש שם פנסית נכות, שארים וכו'.

להדגיש את דברי נהג הלילה:

חשוב מאוד לרכוש ביטוחים נדרשים - כולל למקרה אבדן כושר עבודה ומוות . ביטחים כאלה קיימים במסגרת קרנות הפנסיה. אםשר לרכוש אותם גם בנפרד ואז צריך להיות זהיר מאוד מבחינת כל מיני הגדרות, למשל מהו אבדן כושר העבודה - הדוגמא הקלסית היא רופא מנתח שמאבד את יכולתו לנתח בגלל פגיעה בידו - והביטוח מסרב לפצותו בטענה שהוא יכול להתפרנס כשומר לילה.

לגבי מסלול החסכון - קרנות ההשתלמות נתונות בדיוק לאותם סיכוני השקעה כמו קרנות הפנסיה. יתרונן הוא באפשרות לשחרר את הכסף לאחר 6 שנים מפתיחת הקרן (ולכן מומלץ לפתוח קרן נוספת כל שנה-שנתיים, על מנת שתההיה גמישות בשחרור הכספים).

הוזכר עניין הטבות המס - סה"כ הטבת המס בקרן ההשתלמות מוגבלת מאד (הפקדות עד כ-17,000 ש"ח בשנה). ההטבה בקרן פנסיה נוספת על הטבה זו, אין ביניהן חפיפה.

לגבי מסלולי השקעה אחרים - יש להם יתרון גדול שהוא חסרון גדול: נזילות. אתה חוסך לטווח ארוך מאוד, אבל יש פיתוי למשוך את הכספים למטרות שאינם פנסיה או מצבי קטסטרופה אלא מטרות רגעיות. אם אתה נוטה להתפתות לאפשרות כזו - וזה המצב אצל מרבית האוכלוסיה - קרן הפנסיה (או ביטוח המנהלים, או קופת הגמל) יימנעו ממך אפשרות זו.

מזמן שמתי לב שחסר לנו פה רופא!

 

יש כאן לפחות חצי תריסר (כולל רופאי שיניים).

ד"א - אני מכיר רופא שהוא חובב אלפות מזה שנים רבות. לאחרונה בגד עם אמריקאית.

להדגיש את דברי נהג הלילה:

חשוב מאוד לרכוש ביטוחים נדרשים - כולל למקרה אבדן כושר עבודה ומוות . ביטחים כאלה קיימים במסגרת קרנות הפנסיה. אםשר לרכוש אותם גם בנפרד ואז צריך להיות זהיר מאוד מבחינת כל מיני הגדרות, למשל מהו אבדן כושר העבודה - הדוגמא הקלסית היא רופא מנתח שמאבד את יכולתו לנתח בגלל פגיעה בידו - והביטוח מסרב לפצותו בטענה שהוא יכול להתפרנס כשומר לילה.

לגבי מסלול החסכון - קרנות ההשתלמות נתונות בדיוק לאותם סיכוני השקעה כמו קרנות הפנסיה. יתרונן הוא באפשרות לשחרר את הכסף לאחר 6 שנים מפתיחת הקרן (ולכן מומלץ לפתוח קרן נוספת כל שנה-שנתיים, על מנת שתההיה גמישות בשחרור הכספים).

הוזכר עניין הטבות המס - סה"כ הטבת המס בקרן ההשתלמות מוגבלת מאד (הפקדות עד כ-17,000 ש"ח בשנה). ההטבה בקרן פנסיה נוספת על הטבה זו, אין ביניהן חפיפה.

לגבי מסלולי השקעה אחרים - יש להם יתרון גדול שהוא חסרון גדול: נזילות. אתה חוסך לטווח ארוך מאוד, אבל יש פיתוי למשוך את הכספים למטרות שאינם פנסיה או מצבי קטסטרופה אלא מטרות רגעיות. אם אתה נוטה להתפתות לאפשרות כזו - וזה המצב אצל מרבית האוכלוסיה - קרן הפנסיה (או ביטוח המנהלים, או קופת הגמל) יימנעו ממך אפשרות זו.

לפי דברייך אין הגיון בהעדפת קרן פנסיה או קרן השתלמות על פני פק"מ רגיל בבנק?

חוץ מעניין הביטוחים כמובן.

חיסכון בבנק אתה עושה מהנטו ומהרווחים עוד יקחו לך מס. קרן פנסיה/קרן השתלמות אתה עושה מהברוטו והרווחים פטורים.

חיסכון בבנק אתה עושה מהנטו ומהרווחים עוד יקחו לך מס. קרן פנסיה/קרן השתלמות אתה עושה מהברוטו והרווחים פטורים.

איך עובד עניין הברוטו והנטו במקרה הזה?

הרי אין לי תלוש משכורת.