ייעוץ משכנתא - היכן?

חברים,

בעקבות מחאת הדיור החלטנו לקנות דירה במחירי 2013 כבר היום.

עם זאת - אנחנו עדין צריכים משכנתא שמנה. אחרי 5 פגישות בבנקים שרק בלבלו אותנו יותר החלטנו שכדאי שנקח ייעוץ.

גם לקבל את התמהיל הטוב ביותר עבורנו (ולא עבור הבנק) וגם ריביות טובות יותר.

יש פה מישהו שהתנסה עם אחת החברות ויכול להמליץ/לספר קצת על התהליך??

תודה

קודם כל, מברוק על הצעד. רכישת דירה היא צעד חכם ונבון לטווח הארוך בלי שום קשר לכלום (מחירים בשיא, מחאות וכו').

אני רכשתי דירה ממש לפני כמה שבועות ואני רוצה להגיד לך, שכל חברות ה"ייעוץ משכנתאות" הללו, לא בהכרח תורמות אלא מבלבלות אותנו עוד יותר. יש לי ידידה שעובדת באחת מהחברות הללו והייעוץ שהיא נתנה לי והייעוץ שקבלתי מאנשים שמבינים בתחום, לא עזרו מי יודע מה. אף אחד לא יכול לחזות את השוק ואין לדעת מה יהיה.

לגבי היכן לקחת את המשכנתא והתמהיל - בנק ישראל החמיר בשנה האחרונה מאוד עם המשכנתאות והרע את התנאים, אך עדיין, התנאים מספיק אטרקטיביים אם תעשה השוואה למס' שנים אחורה.

בנק ישראל מחייב כיום לקחת את המשכנתא בכמה מסלולים, שני שלישים בריבית משתנה, ושליש בריבית קבועה.

ישנם לא מעט מסלולים ואם תרצה, אוכל להרחיב על זה בה"פ.

לא מדוייק. בנק ישראל מאפשר לקחת תמהיל כבקשתך, ובלבד שלא יותר מחלק מסויים ממחיר הדירה (נדמה לי שליש) יהיה בריבית משתנה, כאשר ריבית המשתנה בתדירות של אחת ל-5 שנים ופחות לא נכללת בהגדרה זו, וההגבלה היא לפי מחירה הדירה, לא גובה המשכנתא.

הפעולה היתה בעיקר נגד המשכנתאות צמודות הפריים אשר התייקרו מאוד לאחרונה בגלל גידול חד בהחזר החודשי שאותו נוטלי המשכנתאות לא צפו.

תודה,

האם יש עוד דיעות לגבי ייעוץ?

בסך הכל לפני כחודש לא הבנו שום דבר בתחום אבל קראנו המון ונראה שפחות או יותר ברור מי מול מי.

השאלה היא האם לחברות הייעוץ באמת כן יש כוח להוזלת הריביות בצורה משמעותית... כפי שהם מספרים.

כמו שכתבו, רוב חברות הייעוץ אינן יכולות לחזות את העתיד, ומה יעלה יותר מהשני.

בגדול, לאורך שנים, עדיף לקחת משכנתא צמודת פריים, כיוון שבסופו של דבר ההחזר

הכולל יהיה נמוך יותר. מה שבנק ישראל עשה, זה להגביל את הסכום או האחוז של

משכנתא מסוג זה, וזה לא בגלל שהוא חושש שמא הבנקים לא ירוויחו מספיק, אלא פשוט

כי כיום ההחזר במשכנתא כזו הוא נמוך מאוד, בגלל הריבית הנמוכה, ואנשים מתפתים לקחת

סכומים גבוהים מידי כמשכנתא, והם לא לוקחים בחשבון שהריבית עולה לפעמים...

ואז במקום החזר של 2500 שקל, הם ישלמו 5000 שקל.

לדעתי פשוט תעשו כמו הרוב, תחלקו לשלושה חלקים. משכנתא בריבית פריים, בריבית שקלית

לא צמודה, ובריבית צמודה קבועה.

קח בחשבון שההחזרים של הפריים יעלו בעתיד, ולכן תתכונן שהסכום שאתה משלם היום לא יהיה

זה שתשלם בעתיד. אנשים נוטים להסתכל על הקיים, ולהשליך ממנו לעתיד, וזה מה שמסוכן.

ריבית פריים של 7 או 8 אחוז, זה משהו שיכול להתקיים, וצריכים לחשוב על זה.

היעוץ היחיד שאתם צריכים להסתכל עליו הוא היעוץ שיבדוק למה ההחזר יכול לקפוץ כדי שלא תמצאו את עצמכם עם החזר חודשי בלתי אפשרי.

מחברים שלקחו דרכם משכנתא (ואני מתכנן בעתיד הקרוב)

משכנתאברוקר עשו עבודה נהדרת (אני לא זוכר מי טיפל בהם , אופיר או משהו כזה)

הם עשו מכירה פומבית של המשכנתא (אם אפשר לקרוא לזה ככה)

ובסוף היום הבנק שנתן את ההצעה הטובה ביותר "זכה" (http://www.mashkantabroker.co.il/interest_auction.php)

הבנתי מהם שקודם כל יושבים איתכם להבין בדיוק אילו הכנסות ואילו הוצאות יש

מתי משתחררים כספים וכדומה

וסוגרים ביחד מה התמהיל הנכון ביותר

ואז הולכים לבנקים ומבקשים הצעות על התמהיל הזה בלבד

היום אם תלך לבנקים לא תוכל להשוות את המשכנתאות שיתנו לך כי לכל בנק יש את המסלולים שלו (הצמדות שונות וכאלה)

וכל בנק יש את המסלול שבו הוא מרוויח עליך הכי הרבה וזה מה שהם דוחפים לך

קיצר שווה להרים טלפון

אני חושב שה4000 שקל שזה עלה להם יחזירו את עצמם מהר מאוד

אישית הסתדרתי בלי חברת ייעוץ, אני לא מצליח לחשוב על משהו שהם יודעים ואני לא.

אני פזרתי סיכונים והמשכנתא שלי נראת כמו תיק השקעות, 5 אפקים שונים.

הטיפ הכי חשוב:

לקחת משכנתא זה כמו לעשות קניות בשוק.

תשווה ו"תדליק" את הבנקים אחד נגד השני עד שהם באמת מוצאים את התותחים הכבדים ומספקים תנאים טובים ואחלה ריבית.

אני התחלתי עם 4 בנקים ואז צמצמתי את התחרות לטפחות או לאומי, בסוף לאומי פרשו מהמירוץ וקיבלתי מטפחות הצעה טובה כמעט פי 2 ממה שהתחלתי איתו כשעשיתי את הסקר שוק.

בגלל שיש לי קצת ידע בכלכלה ידעתי איזה תמהיל אני רוצה וביקשתי הצעות רק עליו, אם לא תסגר על תמהיל מסויים הבנקים רק יבלבלו אותך.

אקסודוס, יש דבר הרבה יותר חשוב מכמה המשכנתא תהיה זולה בסך הכל אלא מה התנודתיות של ההחזר.

מה יעזור לך שעוד 3 שנים תשלם 100 ש"ח לחודש אם היום אנתה נדרש לשלם 10,000 ש"ח שאין לך?

הכל תלוי בגובה ההחזר ביחס להכנסות ומשם גוזרים את הסיכון לעומת העלות.

כמובן.

תחנות יציאה חשובות לא פחות ויש עוד המון דברים שצריכים לדעת ולבדוק.

אני לא נכנס חזק לנושא כי המקלדת תישחק עד שאסיים לכתוב את הכל, סה"כ נתתי את הטיפ שבעייני הכי משמעותי.