ביטוח רכב - מורה נבוכים

בעלי רכב רבים מוצאים את עצמם מבולבלים בעודם מנסים לרכוש פוליסת ביטוח לרכב. כל כך הרבה פרסומות וכל כך הרבה מושגים מבלבלים ואיך אפשר בכלל לבחור ביטוח?! לטובת המבולבלים והמתלבטים, מדריך קצר בנושא סוגי ביטוח הרכב השונים.

ראשית כדאי שנבין טוב יותר את ההבדלים בין סוגי הביטוח השונים. ישנם שלושה סוגים עיקריים של ביטוחי רכב:

סוג הביטוח הראשון נקרא ביטוח חובה. כל כלי רכב ממונע הנע על הכביש חייב עפ"י חוק בביטוח מסוג זה. ביטוח זה נותן הגנה ביטוחית מפני נזקי גוף, כלומר פציעות, נכויות וכו' שנגרמו לנהג ולשאר משתמשי הדרך (הולכי רגל, נוסעי הרכב ונהגים אחרים) במקרה של תאונה עם הרכב.

סוג הביטוח השני נקרא "ביטוח צד ג'", והוא מעניק הגנה ביטוחית לנזקים שנגרמו לרכוש של אדם אחר במקרה של תאונה. ביטוח זה אינו חובה עפ"י חוק אולם הוא בגדר חובה הגיונית בכל רכב, שכן הנזק שעלול להיגרם ע"י רכב יכול להיות יקר מאוד. לדוגמא, דמינו מקרה בו המכונית שלכם פוגעת במרצדס יקרה וגורמת לנזק של עשרות אלפי שקלים או אפילו פגיעה ברכבו של השכן החביב שעלולה לגרום לאי נעימות. במידה ויש ברשותכם ביטוח צד ג', הביטוח שלכם ישלם על הנזק שנגרם לרכב הזר (אך כמובן שנדרשת השתתפות עצמית מצדכם).

במידה והרכב שלכם נפגע בתאונה וברשותכם ביטוח זה, לא בטוח שתקבלו פיצוי על הנזק שנגרם לרכב שלכם. במידה ואתם אשמים בתאונה - אין פיצוי. במידה והצד השני אשם בתאונה, ביטוח הצד ג' שלו אמור לשלם לכם על הנזק שנגרם לרכב. אולם פעמים רבות קשה לקבוע מי אשם בתאונה והנושא עלול להיגרר במשך חודשים ארוכים בבתי משפט.

סוג הביטוח השלישי נקרא "ביטוח מקיף". ביטוח זה כולל בתוכו את ביטוח הצד ג', אולם כולל גם כיסוי ביטוחי נוסף והוא כיסוי לנזק שנגרם לרכב שלכם. גם אם התאונה באשמתכם וגם אם לא, הביטוח המקיף אמור לפצות אתכם על הנזק שנגרם לרכב. במידה והרכב ניתן לתיקון הוא יועבר למוסך לצורך תיקון, במידה והרכב אינו ניתן לתיקון הוא יושבת ותקבלו פיצוי כספי בשווי מחיר המחירון של הרכב.

שני הביטוחים האחרונים מחליפים זה את זה ואין טעם להפעיל את שניהם בו זמנית. לשני ביטוחים אלו ניתן להוסיף ביטוחים קטנים וזולים נוספים שעושים את החיים לקצת יותר קלים -

ביטוח גרירה - מאפשר לכם להזמין שירותי גרר או חילוץ דרך במקרה של תקלה ברכב. היות ומחירה של גרירה בודדת עלול להגיע לכמה מאות שקלים בעוד מחירו של ביטוח זה לשנה שלמה הוא כמה עשרות שקלים, אנו ממליצים להוסיף אותו לפוליסת הביטוח לכל צרה שלא תבוא.

ביטוח שמשות - שימושי בעיקר במקרים של פריצה לרכב. לכל חברות הביטוח הסדרים עם זגגים בכל רחבי הארץ שחליפו שמשה שבורה או פגומה ברכב במסגרת ביטוח זה ללא תשלום נוסף. גם במקרה זה, היות ועלות הביטוח נמוכה יחסית לעלות החלפת שמשה בודדת, אנו ממליצים להוסיף אותו לפוליסת הביטוח.

רכב חלופי במקרה של תאונה או גניבה - מאפשר לכם לקבל רכב שכור לכמה ימים, בזמן שחברת הביטוח מטפלת בהחזרים הכספיים שמגיעים לכם או שהרכב שלכם מטופל במוסך.

ביטוח רדיו/מערכת שמע - מאפשר לכם לקבל רדיו-דיסק חדש במקרה של גניבת הישן. שימו לב שלרוב מדובר ברדיו בסיסי ביותר, כך שבמידה וברכב שלכם מותקנת מערכת שמע יקרה במיוחד או מערכת שמע מקורית של הרכב (כזאת שאי אפשר לגנוב), תוכלו לוותר על ביטוח זה.

ביטוח לרכב – אפשר לחסוך? סקר מחירים!

חשוב להתקשר לכמה חברות ולכמה סוכני ביטוח על מנת לקבל כמה הצעות מחיר. סביר להניח שכבר בשיחה השנייה או השלישית תתפלאו לגלות כמה גדולים ההפרשים שבין ההצעות שקיבלתם. כדאי להתקשר לא רק לחברות הישירות שמרבות בפרסומות אלא גם לסוכני ביטוח קטנים, שלעיתים יוכלו לתת הצעות אטרקטיביות הרבה יותר מחברות הביטוח הישירות.

עלות הביטוח משתנה בהתאם לפרמטרים מסוימים עליהם תישאלו בזמן קבלת הצעת המחיר. כל חברת ביטוח נותנת משקל שונה לפרמטרים השונים ולכן חשוב לבצע סקר מחירים בין כמה סוכנים וחברות לפני שסוגרים עסקה. אפילו אובמה כבר התקשר לבדוק מחירי ביטוח לשנה הבאה.

עלויות ביטוח החובה נקבעות על סמך מספר פרמטרים - גיל ומין הנהג, ותק הנהיגה, מספר התאונות וההרשעות שצבר הנהג, נפח המנוע של הרכב המבוטח ומספר כריות האוויר שנמצאות ברכב.

חשוב להבהיר אי הבנה נפוצה בנושא ביטוח החובה. באופן עקרוני, כל ביטוח חובה תקף לכל נהג. כך, למשל, ביטוח חובה לנהגת בת 60 עם ותק נהיגה של 30 שנה וללא עברות תנועה בכלל תקף באופן עקרוני גם לנהג צעיר בן 20 עם 30 הרשעות קודמות. אולם חברות הביטוח לא עושות חיים קלים כלל וכלל למבוטחים שמנסים לרמות את המערכת בדרך זאת ומי שחלילה יזדקק לשירותי הביטוח במקרה זה צפוי למאבק משפטי לא קל אל מול חברת הביטוח. לכן ההמלצה החד-משמעית שלנו היא לא לנסות ולעגל פינות בתחום זה.

כדי לקבל כיוון כללי על עלויות ביטוח החובה הצפויות לכם, ניתן להיעזר במחשבון שבאתר משרד האוצר

מחשבון תעריפי ביטוח חובה באתר משרד האוצר

עלויות ביטוח הצד ג' נקבעות לרוב על סמך גיל הנהג וסוג הרכב בלבד (פרטי, מסחרי, שטח וכו'). ביטוח זה זול יחסית ומחירו לרוב כמה מאות שקלים בשנה. ביטוח זה נפוץ בעיקר כאשר מדובר ברכבים ישנים וזולים יחסית כיוון שפשוט לא משתלם לבטח אותם בביטוח מקיף.

כדאי לדעת שבניגוד לביטוח החובה, שתנאיו זהים בכל חברות הביטוח, בביטוח זה תנאי הביטוח משתנים מחברה לחברה כך שחשוב מאוד לברר מול הסוכן מה הם תנאי הביטוח - מה גובה ההשתתפות העצמית במקרה של תאונה, מה גובה הכיסוי המקסימאלי לנזק, מה זמן הטיפול בתביעה ועוד.

הביטוח המקיף לרוב יקר משמעותית מהביטוח צד ג', ולכן כדאי להקדיש מאמץ בחיפוש אחר ביטוח משתלם ואטרקטיבי. עלויות הביטוח במקרה זה נקבעות על סמך מספר רב של פרמטרים שונים ומשונים המשתנים בין חברות הביטוח השונות ולכן טווח המחירים הגדול. כך למשל, חברות ביטוח מסוימות דורשות מעלות את מחיר הביטוח לרכבים בצבע מסוים או לתושבי ערים מסוימות. גם קומת המגורים עלולה להשפיע על גובה הביטוח וכמובן גם דגם ומודל הרכב.

גם כאן חשוב מאוד לא לנסות ולרמות את חברת הביטוח ולמסור את כל הפרטים הנדרשים במדויק. במקרים רבים בהם נדרשת חברת הביטוח לשלם בעבור נזק נשלח אל הלקוח חוקר מטעם חברת הביטוח שתפקידו לאתר רמאויות. במידה וחברת הביטוח תחשוד שהפרטים שמסרתם אינם מדויקים או שבוצעה תרמית - לא תקבלו את כספי הביטוח.