עזרה בבחירת קרן השתלמות

אני מתחיל לעבוד בעבודה חדשה, בה היני זכאי לתשלומים לקרן השתלמות. אף פעם לא הייתה לי קרן השתלמות ואני לא מבין בזה.

ע"פ החוזה המעביד מפריש 7.5% משכר הבסיס עד לגובה תקרת הפטור ממס ואני מפריש 2.5%.

אני צריך לבחור אחת מארבע חברות (ניתן לעבור בין חברה לחברה פעם בחודש):

* אנליסט

* דש

* מגדל - קהל

* מיטב

מה כדאי לבחור?

הסיפור יותר מורכב מבחירת חברה, כיון שצריך להביא בחשבון כמה דברים:

1. מה דמי הניהול הנגבים.

2. מה המסלולים המוצעים.

3. מה הגישה שלך מבחינת נטילת סיכונים.

4. מה מצבך הכלכלי, מה שאר החסכונות וההשקעות שלך, מה המטרה שלה אתה מייעד את החסכון בקרן ההשתלמות.

אין אפשרות לתת לך ייעוץ בלי לדעת את כל אלה.

לכן, פנה ליועץ השקעות המכיר אותך ואשר עליו אתה סומך והוועץ בו.

אני לא יודע לגבי דמי ניהול והמסלולים. מה שיש לי זה טפסי הצטרפות של 4 חברות.

לא רוצה ליטול סיכונים. המצב הכלכלי לא טוב ואין חסכונות, אין השקעות ומעולם לא היתה קרן השתלמות.

בגדול המטרה זה לקנות דירה- סכום התחלתי כדי שתהיה אפשרות לקחת משכנתא.

אין לי יועץ השקעות שמכיר אותי. אין יועץ השקעות בכלל

באמת נחוץ יועץ השקעות כדי לבחור חברה של קרן השתלמות?

תראה - זה למי שאני פונה בד"כ. בכל מקרה אתה חייב לברר מה התנאים שניתנים בכל קרן השתלמות (מול מדור השכר של המעסיק, שכן בד"כ מקומות עבודה מסודרים מקבלים תנאים יותר טובים מהקהל הרחב), וכמובן לבחור במסלול שמתאים לאופי ולצרכים שלך.

תביא בחשבון שהסכומים שמצטברים בקרן השתלמות אינם גדולים במיוחד, איני יודע כמה תרויח וכמה יצטבר בקרן, אבל לא תקנה בזכותה דירה. אולי תחליף רכב או תרהט מטבח, וגם זאת לאחר 6 שנות חסכון (שהן המינימום למשיכה). אין לזלזל גם בסכומים כאלה.

היתרון העיקרי של קרן השתלמות הוא שמדובר במסלול שנותן לך הנחה מסויימת במיסוי, כלומר אתה חוסך סכומים שאילו לא היו עוברים לקרן השתלמות אלא לברוטו ה"רגיל" היו מחוייבים במס. כמה אתה מרויח מכך? תלוי כמה מס אתה משלם, כלומר אם אינך מגיע לסף המס למעשה אינך מרויח יתרון זה, אם אתה מגיע לסף המס אתה מרויח ממנו.

ושלא תבין אותי לא נכון: חסכון הוא דבר חיוני ועליך להשקיע מאמץ כדי לבנות לעצמך חסכונות לעתיד. כעת, כאשר אתה מתחיל לעבוד במקום מסודר בדוק בזמן הקרוב מה יכולתך "לשים בצד" סכומים לחסכון. היה שרשור על הנושא לא מזמן (מישהו שרצה להשקיע 15K) וגם אם החסכון שלך מסתכם ב-200-300 ש"ח לחודש בסופו של דבר תוכל לצבור סכומים שימושיים, גם אם לא גדולים מאד.

קרא את:

http://www.carsforum.co.il/vb/showthread.php?t=387060&highlight=%D7%94%D7%A9%D7%AA%D7%9C%D7%9E%D7%95%D7%AA

http://www.carsforum.co.il/vb/showthread.php?t=363449&highlight=%D7%94%D7%A9%D7%AA%D7%9C%D7%9E%D7%95%D7%AA

באופן כללי, עובדים עלינו בנושא הזה.

לפי החוק, כל עובד בוחר איזה קרן השתלמות שהוא רוצה, ומחליף כשבא לו. למעביד אין מילה בנושא הזה.

במציאות, סוכן ביטוח בא למעביד ומציע לקחת על עצמו את כל הבלבול מוח (ואולי מציע עוד משהו) והמעביד מרוצה, כי חוסכים לו פקיד נוסף.

ואז סוכן הביטוח מספר לעובד כל מיני דברים. הרי כולנו כמוך, לא רוצים כאב ראש ומנסים להיפטר מהענין מהר. והתוצאה היא שהעובד מפסיד.

2 קריטריונים:

1. כמה הנחה יש מדמי הניהול המקסימלים. (שהם 2% מהצבירה בשנה, נדמה לי).

תעשה טבלה מסודרת ותשווה בין הקרנות השונות, גם אלה שמוצעות לך. דע לך ש 2% לשנה זה המון כסף להפסיד סתם ללא סיבה. בכנסת מדברים עכשיו על הפחתת המקס' הזה שהוא גזל של העובדים.

2. איזה בית השקעות ( כגון 4 השמות שצינת) ואיזה סוג של קרן מבית השקעות זה- כללית מניתי, אגרות חוב, אג"ח מדינה ועוד. לדעתי הכי טובים הם ילין-לפידות או אנליסט. וסוג הקרן למי שלוקח סיכון קטן הוא קרן אגרות חוב. אבל זו רק דעתי ורצוי שתתיעץ עם עוד אנשים. אתה גם יכול לשאול בסניף הבנק שלך. הם כמובן בעלי אינטרס, אבל כדאי להכניס גם אותם לטבלה.

אם תבחר קרן שלא מוצעת לך כרגע, אל תתיחס לקשיים שהסוכן יציב לפניך. תוריד טפסים מהאינטרנט, מלא אותם תוך התיעצות עם שירות הלקוחות של בית ההשקעות והגש לסוכן כדי שתתוסף חתימת המעביד. הסוכן חיב לפעול כך. אחרת תגיד לו שתתלונן עליו באוצר, והוא יחזור לתלם.

אנחנו כמו הסוס שעובד ומושך את העגלה, ובינתיים הזבובים אוכלים אותו. עדיף שלא לתת לסוכן לאכול אותך.

בהצלחה

יהודה

נ.ב. איפה הצדק החברתי? מדוע לא מלמדים בבי"ס את הבעיות האלה.

כדי לשמר את השיטה...

אתה יכול לבחור איזה קרן שבא לך, ולא רק מה-4 האלה.

אני ממליץ על ילין לפידות.

מחזק - רק ילין לפידות. אל תיכנע למה שמפילים עליך.

למה רק ילין לפידות?

מה הם נותנים יותר טוב?

הם נורא נחמדים.

(סתם, תסתכל בBIZPORTAL ביצועים אחורה וגם בשנות שפל).