מקצת שאלות בנושא ביטוח פנסיוני וקרן השתלמות

שלום,

אני מתחיל בימים אלו עבודה ראשונה בה מופרשים סכומים לעניין.

מגיע לי ביטוח מנהלים (5% מעביד ו5% עובד) וקרן השתלמות (2.5% עובד ו7.5% מעביד). פיצויי פיטורין וביטוח אובדן כושר עבודה מופרשים ע"י המעביד בלבד.

המעביד מעדיף שאני אעבוד עם סוכן הביטוח "שלו", אך לא מתעקש. בכל אופן הוא אמר לי להגיע אליו עם ההצעה הטובה ביותר שאשיג בשוק, וסוכן הביטוח שלו ינסה להשתוות לכך, אם כן מה טוב, אם לא אז לא.

• קבעתי פגישת יעוץ אצל היועץ בסניף הבנק שלי. הבנתי שהוא יקבל עבור היעוץ 0.25% מכלל דמי הניהול שיקבעו "בזכותו", באמת? אני חייב לחתום לו על משהו? האם לבטל?

הבנתי שביטוח מנהלים עושים בחברת ביטוח, כל חברה מציעה מספר מסלולים בהתאם לסוג המבוטח.

• היכן ניתן לראות תשואות אל מול סיכון ודמי ניהול של המסלולים השונים של החברות השונות?
  
• מה נחשבים דמי ניהול סבירים (הבנתי שמההפקדה זה נע בין 0-13% ומהצבירה זה נע בין 1.25-2%)?
  
• מישהו יכול להמליץ על מסלול ארוך טווח, מניב לא רע, בעל סיכון קטן, דמי ניהול נמוכים ושירות אדיב עבור צעיר (23) כמוני?
  
• מה עוד עליי לדעת בנושא ביטוח מנהלים?

בנוגע לקרן השתלמות, הבנתי שזה סתם כמו תוכנית חסכון, ודמי הניהול המקסימליים הם 2% שנתיים.

• מה יש לדעת בנוגע לקרנות השתלמות?
  
• מה נחשב דמי ניהול סבירים?

הבנתי כי יש תקרות שכר שזכאיות להטבות מס, מהן? איך זה משפיע?

אני יודע שתדרש לעונה כתיבה רבה, אך אני באמת הדיוט בנושא, אמשיך לגגל בנתיים ואולי אבין לאט לאט יותר ויותר.

בתודה מראש,

ההבדל העיקרי בין ביטוח מנהלים (שנעשה ע"י חברת ביטוח, שנועדה להרוויח עליך כסף) לבין ביטוח פנסיה (פרט לעובדה שבביטוח מנהלים אתה מקבל את כל הסכום במכה אחת) הוא עניין דמי הניהול. מהמידע שהצלחתי ללקט בשבועות האחרונים, לרבות ייעוץ פנסיוני וכו', דמי הניהול שלוקחים בחברת הביטוח הם פי 2 ממה שגובים בקרן פנסיה, ובאפשרותך לבחור באיזה קרן-פנסיה אתה רוצה לשים את הכסף שלך.

ראשית, פתח את הקישור הזה ובחר בדו"ח שאתה מעוניין לקבל (אתה צריך להעביר את הבחירה שלך מהחלון הימני לשמאלי וללחוץ "הצג דו"ח" בפינה השמאלית למטה). כדוגמא: תחת הבחירה "כל הקרנות" אפשר לראות בדו"ח שב-5 שנים האחרונות התשואה הטובה ביותר היתה של "אקסלנס נשואה פנסיה חסכון" (11.91%) ומאחוריה יש כמה קרנות של "הראל" ו"מיטב" שהציגו תשואה נאה ביותר (כ-9.4%) ביחס לאחרונה.

מבירור שעשיתי באופן מעשי מצאתי שב"מנורה מבטחים החדשה" (תגמולים, ביטוח מנהלים) עלות דמי הניהול עומד על 12% בשנה ועוד 1% על הצבירה. ז"א שאם שמת 20,000 בשנה בקרן (וזה לא הרבה, אם תיקח את החלק שלך, החלק של המעסיק וגם החלק של הפיצויים - שלצורך העניין נחשבים ברווחים כדת וכדין) תראה שכל שנה אתה מאבד 2600 ש"ח (לאורך 10 שנים זה 26K ולאורך 30 שנה זה 78K ש"ח).

בקרן פנסיה (של "מיטב" למשל, שנחשבת דיי טובה בשוק) אתה משלם 6% דמי ניהול ו 0.5% על הצבירה. ח-צ-י !

טו מייק אלונג סטורי שורט - אל תתפתה לשום עסקאות מהירות. ברר היטב את השוק (גם אם זה לוקח זמן) ואל תחתום מהר. אחרי שיש לך מידע מלפחות 3 מקומות, קח את ההחלטה הטובה ביותר (מקסימום רווחים, מינימום דמי ניהול, חברת ביטוח עם גב כלכלי חזק מאוד).

בהצלחה

איציק

הבדל מהותי בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה הוא שבניגוד לביטוח מנהלים בו אתה מקבל את כל הכסף שצברת,

קרן פנסיה הינה קרן תקנונית ואם מחר יוחלט בתקנון כי הקרן מורידה את התשלום עקב סיבה כלשהי, לא תוכל לעשות עם זה שום דבר.

כמו כן, ביטוח מנהלים יעביר את הצבירה שלך במקרה מוות למוטב ואילו קרן פנסיה תשלם לשיירים למשך תקופה שקבועה בתקנון את סכום הפנסיה החודשית, גם אם צברת סכום גדול יותר.

לסיכומו של עניין, יש בבחירת ביטוח פנסיוני הרבה מעבר לעלות דמי הניהול ומומלץ להתייעץ לעומק עם יועץ נטול אינטרסים.

אצלי לדוגמא, נקבע שחצי מופרש לקרן פנסיה וחצי מופרש לביטוח מנהלים ע"מ להינות מכל ההטבות האפשריות.

בברכה,

אייל

כל היום חרשתי את ביטוח נט, פנסיה נט וגמל נט בנסיון לפענח ע"פי הדוחות מי החברה והמסלול הכי מניב, זול ובטוח.

כמו כן באתר ביזפורטל ניתן לבחון כל קרן אל מול האחרות, עוגה שמראה את מרכיבי הקרן וכד'.

הגעתי למסקנות, מחקתי ורשמתי אחרות, ואז חזרתי לראשונות, שאלתי בפורומים של YNET, בילבלו אותי...

איציק, בקרן פנסיה הדמי ניהול המקסימליים הם 6% מההפקדות ו-0.5% מהצבורה. לכן המצב שאתה מתאר במנורה מבטחים החדשה לא יכול להתקיים. כמובן כל קופה תנסה לדחוף לך דמי ניהול מקסימליים, ופה בדיוק מתחיל המיקוח (בעזרת סוכני הביטוח).

מה שכן, הבנתי שככל שאתה נכנס יותר לעומק בנושא הזה, אתה מתחיל להבין שאתה מבין פחות ופחות. שימנו את המערכת בשכבות על שכבות של אנשים שגוזרים קופון על הפנסיה שלנו. יועץ פנסיוני, משווק פנסיוני, סוכן פנסיוני, גוף פנסיוני, וכולם גוזרים $$$.

גם גרמו לכך שאף בן אדם מן השורה לא יבין כלום, יש מספר חברות, לכל חברה מספר מסלולי חסכון, כל מסלול חסכון בעל מספר מסלולי השקעה.

יועץ של הבנק תמורת היעוץ הממושך שלו, משריין לעצמו 0.25% מדמי הניהול על הצבורה שחברת הביטוח תיקח ממני. כך שכאילו לא אני משלם על זה, אבל יש מרכיב קבוע ומוגדר בנמי הניהול שאי אפשר להתמקח עליו.

לבסוף הבנתי שעליי לפנות ליועץ פנסיוני פרטי. נראה מה יהיה.

ממליץ לך גם לקרוא את הכתבה המצורפת שמסבירה את נושא ה"מקדם" בצורה טובה.

http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-4028542,00.html

בברכה,

אייל

לבסוף הבנתי שעליי לפנות ליועץ פנסיוני פרטי. נראה מה יהיה.

אם זה יעודד אותך, גם אחרי פגישות עם יועץ פנסיוני (כזה שמקבל תשלום עבור היעוץ שלו ואף אגורה לא יוצאת לו מההחלטות שאני מבצע בזכותו) לא הבנתי כלום.

ממליץ לך גם לקרוא את הכתבה המצורפת שמסבירה את נושא ה"מקדם" בצורה טובה.

 

http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-4028542,00.html

 

בברכה,

אייל

אוקיי, לפחות סוף סוף ראיתי יתרון אחד של ביטוחי המנהלים על קרנות הפנסיה.

פניתי אתמול ליועץ בכתבה, ניר ווילף ודיברנו היום בבוקר, רוב היעוץ מתרכז בהאם לקחת קרן פנסיה/ביטוח מנהלים/קופת גמל או תצרף שלהם, וכמעט ולא יורד לאפיקי השקעה ומסלולים בתוך הקרן/ביטוח, עלות השירות 1K+מע"מ (הייתי בטוח פחות...).

ממליץ לך לברר אצלם:

http://www.tamuzgroup.co.il/index.asp

דיברתי ארוכות עם סוכן ביטוח שהומלץ לי כאן בפורום, וגם עשיתי סבב טלפונים בין חברות הביטוח - כולם עובדים דרך סוכנים.

הסוכן אומר את מה שאני מאמין יגיד כל סוכן: "אין מה לעשות עם דמי הניהול", כי הוא מרוויח מזה.

נכנסתי לפוליסות של המסלולים ודמי הניהול נקובים בפוליסה, נגיד "עד 1.25% מהצבורה", מה זה עד? כמה זה עד? מי קובע את העד כמה?

הסוכן המליץ לי על מסלול של הראל, שמתחיל מ8% על ההפקדות ויורד אחרי 12 שנים ל3% על ההפקדות, לכל האורך יש עד 1.3% מהצבורה.

יש עוד מסלול של הראל, שמתחיל מ13% על ההפקדות ויורד אחרי 16 שנים ל1% על ההפקדות, לכל האורך יש עד 1% מהצבורה.

בכלל יש מסלול דומה, 8% ל-3% תוך 12 שנים, ועד 1.4% מהצבורה כל הזמן.

במגדל יש מסלול דומה גם כן, 8% ל-3% תוך 16 שנים, ועד 1.25% מן הצבורה.

בגלל גילי הצעיר נראה לי הכי טוב דווקא המסלול עם ה13% בהתחלה.

בקיצור, אני צריך להשוות הצעות מסוכני ביטוח, בדפי זהב יש 600 באיזור חיפה בלבד, זה המון טלפונים. למישהו יש המלצה קונקרטית?

לפי הככתבה בקישור - בגדול, נכון להיום, קרן פנסיה היא עדיפה (מקבלים יותר כסף פר חודש). הבעיה בשני האפיקים הללו היא שאין הבטחה בנוגע למקדם - מה ששוחק את הקצבה שנקבל כל חודש בעוד כ-30-40 שנה.

אם ישנה הבטחה למקדם, יש מקום לבצע השוואה, אבל לפי מה שמבינים מהכתבה אין היום שום הבטחה בנוגע למקדם - מה ששם את כל העניין בערפל מוחלט.

איציק

לגבי ביטוח מנהלים או קרן פנסיה , התשובה ברורה- לא לגעת בביטוח מנהלים בגלל העמלות הגבוהות. אמנם יש גם טיעונים הפוכים (למשל מקדם קבוע בביטוח מנהלים ) אבל זה לא משנה את המסקנה.

הבעיה היא שסוכני הביטוח משווקים מאוד אגרסיבי תוך טשטוש ובלבול ואילו לקרנות הפנסיה אין שיווק טוב.

מי שרוצה להבין, צריך להתעמק באתר תצפית של דן שפרינצק. יפה כתב על המשווקים: "אלה נהנים מדמי עמלה בסדר הפוך לכדאיות התוכניות למבוטח: ככל שהתוכנית גרועה יותר לך, היא טובה יותר להם (ולחברת הביטוח)."

האוצר מרשה לקרנות הפנסיה עמלות מקסימליות של 6% מההפקדות ו 0.5% מהצבירה (שנתי) אבל ניתן להשיג הנחות גדולות על התעריף הזה. למי שמתחיל חשובה יותר ההנחה על ההפקדות .

השיקול לבחירת קרן השתלמות הוא הביצועים שלה וההנחה על העמלות.

חשוב לדעת לגבי סוכן הביטוח מטעם המעביד - גם אם אתה מחויב לעבוד דרכו, אתה לא חיב לקבל את הצעותיו, אלא יכול לחתום עם קרן לפי בחירתך ולהביא לו את הניירות כדי שיטפל בהם מהצד המנהלתי בלבד. החוק מאוד ברור בנושא - אסור למעביד להתערב בבחירה של קרן הפנסיה.

בהצלחה

יהודה

יהודה, תודה על התשובה.

חלק מהטיעונים של הסוכנים זה שהמקדם בביטוח מנהלים ידוע, לעומת קרן פנסיה אשר תלויה בתוחלת החיים של שאר החברים בקרן. אפשר להניח שתוחלת החיים ב40-45 שנים הקרובות רק תלך ותעלה.

אם אני משיג דמי ניהול נמוכים לביטוח מנהלים, ולא עושה ריסק, לא שארים ולא נעליים (כי אני צעיר ובריא), האם עדיין עדיפה קרן פנסיה "רגילה"?

שלום

אני עובד במקום מסודר, וגם לי יש חלוקה בהפרשות בין קרן פנסיה, לבין ביטוח מנהלים.

למיטב ידיעתי ע"פ חוק, גם ביטוחי המנהלים מחוייבים בהפרשה פנסיונית בסוף התקופה (להבדיל מאפיק הוני בו אתה מקבל את הסכום שחסכת).

אני מייעץ לך גם כן, ללכת על קרן פנסיה ולא על ביטוח מנהלים.

כפי שכבר גילת, הפרמטרים החשובים הם דמי ניהול (עמלות) וביצועי הקרן.

אני מקבל יעוץ חינם מטעם מקום העבודה שלי דרך "תמורה בצפון", התרשמתי לטובה מהמקצועיות שלהם (אין לי מושג כמה לוקחים על ייעוץ פרטי). לדעתי שווה להרים טלפון ולהתעניין.

בנושא קרן השתלמות, תן דגש רב יותר לביצועים ופחות לדמי הניהול.

אני עברתי ל"ילין לפידות" לפני 4 שנים, ולא מצטער לרגע.

דוקא בקרן השתלמות עדיף לפעמים ללכת לקרן קצת יותר קטנה ודינאמית.

זכותך ע"פ חוק להעביר את כסף שצברת, לכל קרן שתרצה אחת לכמה חודשים (לדעתי 3, אבל לא בטוח)

בהצלחה

בקרן ההשתלמות אני די סגור על "ילין לפידות קרן השתלמות ( 1038 )".

ואני גם מתחיל לנטות לקרן פנסיה, מה דעתכם על "מגן זהב"? האם ניתן לא לאנשי קבע להצטרף?

ממליץ לך לבדוק ביצועי קופ"ג/קרנות השתלמות באתר http://www.funder.co.il

לי אישית האתר עוזר בצורה מעולה בבחירת השקעות.

ד"א הקרן של ילין לפידות מדורגת במקום גבוה מאוד בתשואות (מקום 16 מסך הקרנות) כך שלא נראה לי שיכולה להיות נפילה.

אייל

(אין לי כל קשר לאתר הזה...)