אז מהי באמת הדרך הטובה ביותר למימון רכב?

במקרה יצא לי להכנס לכאן ולקרוא הכל, מה שהכניס אותי לדילמה מסויימת.

בעוד כשבועיים אני משתחרר מהצבא, לא מתוכנן כרגע שום טיול ארוך או לימודים - רק לעבוד ולעשות כסף.

רכב זה דבר מאוד חשוב עבורי וכרגע בבעלותי מאזדה 323 95 סדן - אותה אני משתוקק לשדרג בשחרור.

הדרך שאני מכיר היא פשוט מאוד לחסוך כסף בכל חודש לא מעט זמן ולהשתדרג, אבל זה לא להיט.

קראתי על דרכי מימון וליסינג, עשה לי סלט גדול בראש.

אשמח אם תועילו לכוון אותי נקודתית לדרך שתתאים לי.

ללא ספק - הדרך הטובה ביותר היא זו שאתה מכיר. אם אתה רוצה לשפר אותה - וותר כליל על רכב כעת כך שתחסוך גם את ההוצאות השוטפות (וגם את הכמה שקלים שתקבל תמורת הרכב הישן).

יש כל מיני דרכים נוספות - שלמעשה כולן מסתכמות בשתי המילים "לקיחת הלוואה" - אם כי להלוואה יכולים להיות שמות שונים.

ההלואה, למעשה, מאפשרת לך לרכוש מוצר ולשלם תמורתו מהכנסות עתידיות. אתה מתחייב לשלם כל תקופה מסויימת (בד"כ מדי חודש) חלק קבוע של ההלוואה ואה בתוספת סכום מסויים תמורת ההלואה - או בלשון העם "ריבית".

תביא בחשבון שמדובר בהתחייבות קשיחה, ואם אינך עומד בתשלומים אתה עלול להסתבך משפטית וכלכלית.

לכן - אם אין לך מקורות הכנסה יציבים ומובטחים למשך תקופת החזר ההלוואה - אל תקח אותה!.

תביא בחשבון שלא כל אחד יכול לקבל הלוואה. המוסד המלווה רוצה להבטיח, במידת האפשר, את ההחזר. לשם כך הוא נוקט מספר צעדים: ראשית הוא בודק את יכולתך הכלכלית להחזיר את ההלוואה (למשל - יבדוק תלושי שכר והיסטוריית החזר התחייבויות בעבר), ואיזה ביטחונות הוא יכול לקבל כנגדו (למשל - יימשכן את הרכב, כך שבמקרה שלא תשלם את התחייבויותיך הוא יוכל למכור את הרכב על מנת לשלם את חובך).

המלווה גם יקבע את הריבית - שהיא מחיר ההלוואה - לפי רמת הסיכון שאתה מציג. כבחור צעיר ללא הכנסה קבועה יקשה עליך לקבל הלוואה, וגם אם יימצא המוסד שיהיה מוכן להלוות לך הוא יקבע לך ריבית גבוהה שתשקף את הסיכון שאתה מהווה מבחינתו.

בסיכומו של דבר - ברור לי שיש לך רצון התקדם לרכב יותר חדיש ומרשים. תביא בחשבון שעלות מימוש החלום עלולה להיות גבוהה אם אינך מתכנן את הביצוע נכון. לכן, לפני שאתה נכנס להרפתקה זו בדוק היטב את מקורותיך הכספיים הקיימים והצפויים, ומאידך את ההוצאות הצפויות לך (נניח - שכירת דירה ואחזקתה), הוסף לכך שולי ביטחון למקרה של הוצאותלא צפויות (נניח - טיפול שיניים או מתנה לחברה), ורק אם לאחר שתחסיר את ההוצאות מההכנסותנ ותר הפרש משמעותי תוכל להשתמש בו להחזר הלוואה, או - יותר טוב בגילך - לחסכון לעתיד. צורך בסכומים גדולים למטרות כגון רכישת דירה מגיע מהר מכפי שאתה צופה.

מהם החסרונות במסלול כזה לדוגמה?

פורד פוקוס 1600 2008

10K מקדמה (המאזדה שלי)

ולהחזיר 1K ש"ח 3 שנים

כן אני מודע לכך שזה לא כולל הוצאות נוספות כגון ביטוח.

מהם החסרונות במסלול כזה לדוגמה?

 

פורד פוקוס 1600 2008

10K מקדמה (המאזדה שלי)

ולהחזיר 1K ש"ח 3 שנים

 

כן אני מודע לכך שזה לא כולל הוצאות נוספות כגון ביטוח.

מחיר הרכב המוצהר הוא 80K והתשלומים המתוארים רק 70K. איפה עוד 10K ואיפה הריבית? קרוב לודדאי שבתום 5 השנים אתה צריך להחזיר עוד כמה עשרות אלפים בבת אחת. צריך לברר כמה, שכן את הקאץ' הזה לא מגלים במודעה.

נכנסתי לקישור שלך.

לפי מה שאני רואה התשלום הוא ל 60 חודשים (כלומר 5 שנים) ולא 36 חודשים (3 שנים) כפי שרשמת.

1K ש"ח לחמש שנים = 60K ש"ח.

סה"כ אתה משלם על הרכב 70K ש"ח.

עכשיו תבדוק בכמה אתה יכול לרכוש את הרכב הזה במזומן מבלי להיעזר בפריסה לתשלומים חודשיים.

מבלי להיכנס לפרטים מעמיקים, ההפרש בין המחירים הוא בעצם עלות המימון שלך.

מחיר הרכב המוצהר הוא 80K והתשלומים המתוארים רק 70K. איפה עוד 10K ואיפה הריבית? לכן בסוף 5 השנים אתה צריך להחזיר עוד כמה עשרות אלפים בבת אחת. צריך לברר כמה, שכן את הקאץ' הזה לא מגלים במודעה.

במודעה רשום שהמחירון הוא 80K, לא שהמחיר המבוקש הוא 80K.

הם כביכול עושים הנחה על המחירון ומוכרים אותו ב 70K בלבד (בלי צורך בתשלומים נוספים בסוף התקופה. זה נכון לגבי חלק מהמבצעים, זה לא נכון במקרה הזה).

אפשר למצוא אותה ב-60K עד 70K בערך, אז אני מפסיד 10K.

שזה יוצא לי בעצם כ-170 ש"ח כל חודש לתקופה של 5 שנים.

אז אני משלם 1000 בחודש במקום "830 שאין לי בחסכון" ונהנה מהרכב כבר עכשיו ולא בעוד 5 שנים, מה רע?

^ נשמע פשוט ולא שקול, לכן אשמח אם תאירו את עיניי יותר לעומק.

אפשר למצוא אותה ב-60K עד 70K בערך, אז אני מפסיד 10K.

שזה יוצא לי בעצם כ-170 ש"ח כל חודש לתקופה של 5 שנים.

 

אז אני משלם 1000 בחודש במקום "830 שאין לי בחסכון" ונהנה מהרכב כבר עכשיו ולא בעוד 5 שנים, מה רע?

 

^ נשמע פשוט ולא שקול, לכן אשמח אם תאירו את עיניי יותר לעומק.

זה באמת כל כך פשוט.

אם להיות בעלים של רכב ישפר משמעותית את החיים שלך במידה כזאת שזה שווה לך 1000 שקל בחודש אז לך על זה. (כמובן שצריך לקחת את כל הסיכונים העתידיים כמו שכתבו החבר'ה מעלי)

מה שנשאר זה רק לנסות לחפש אולי דילים טובים יותר - נראה לי הריבית פה קצת גבוהה. אם לא תמצא דיל יותר טוב אז בהחלט לך על זה.

במקרה נפלתי על דיל בו לא דורשים מקדמה גבוהה, אפשר למצוא משהו יותר טוב?

זה מאוד פשוט אבל לדעתי מאוד לא נכון ומאוד לא כלכלי.

נגיד היום אתה קונה את הרכב,מתחייב לתשלום של 1000 ש"ח בחודש ל5 שנים,האם אתה יודע מה יהיה איתך עוד שנה שנתיים,החיים מאוד לא צפויים במיוחד בגיל כזה שכל הזמן הרצונות והשאיפות משתנות.

מה יקרה עוד שנה שנתיים שכן תרצה ללמוד? אולי תרצה לעבור לגור לבד? ההוצאות ישתנו וה1000 ש"ח האלה יכולים בקלות להכביד עליך.

מה גם שאני בספק שתחזיק את הרכב יותר משנתיים שלוש,תמכור ותשאר בלי כלום שוב.

בנוסף ל1000 ש"ח יש הוצאות שוטפות,יש רצון לפנק את הרכב ואת עצמך בכל מיני דברים[ג'נטים,מערכת וכ"ו]

כל השכר שלך ילך על הרכב?

לדעתי האישית תמשיך לנסוע ברכב שלך כיום,תעבוד תחסוך סכום,תקנה רכב בהתאם לתקציב אולי קח הלוואה קטנה [10K-15K] תמשיך לעבוד לחסוך,תמכור תשדרג.

הכל בהדרגה,אין טעם לקנות רכב ב70K כשאין לך אפילו חצי מהסכום.

תזכור לקחת הלוואה מאוד קל,לחיות איתה בשקט ובשלום מאוד קשה,בטח ובטח 5 שנים,לבחור צעיר שלא יודע מה ירצה מחר.

ביג דיל, אם עוד שנתיים הוא יחליט "לחתוך" מכל סיבה שהיא, הוא יכול פשוט למכור את הרכב. זה הרבה פחות "השתעבדותי" מאיך שאתה מציג את זה.

נכון שאת הריבית הוא ישלם בכל מקרה, אבל למי אכפת? אפשר לחשוב. מחיר הקניה (כולל ריבית) מינוס מחיר המכירה = העלות שעבורה היה לו רכב בכל התקופה הזאת.

סביר להניח שזה יצא הרבה פחות משכירות, למשל. וכמובן הרבה יותר נוח מתחבורה ציבורית. אם המחיר הזה שווה לו או לא, זאת החלטה אישית. אין פה נכון או לא נכון.

אפשר לקחת דוגמת קיצון משעשעת.

נניח שהוא רוצה לקנות רכב ב-230 אלף ש"ח. נניח שגם נותנים לו הלוואה על זה. כולל ריבית הסכום המלא שהוא משלם הוא 250 אלף ש"ח (לשלוש שנים).

נניח שאחרי שנה הוא כבר לא עומד בתשלומים (פיטרו אותו מהעבודה), ומוכר את הרכב. נניח שמחירון הרכב ירד ל-210 אלף ש"ח.

זה אומר שהוא "הפסיד" 20 אלף ש"ח, עבור שנה של שימוש ברכב בשיוו 230 אלף. וגם זה, בלי להתחשב בכך שאת אותו הפסד הוא פורס לתשלומים במשך עוד שנתיים...

בכל אופן זה אומר שהוא שילם 1,600 ש"ח בחודש. האם בסכום כזה אתה יכול לשכור רכב באותה רמה? בוודאי שלא.

אז במקרה הכי קיצוני, בתסריט הכי גרוע, תחשוב שהוא פשוט קיבל דיל ממש ממש טוב על שכירות רכב. מה רע?

אין פה נכון ולא נכון,אכן כל אחד בוחר איך להוציא כסף,כמה ולמה.

אני בא להראות לו שיש דרכים זולות יותר להחזיק רכב [שגם ככה במדינה יקר מאוד] מבלי לקחת 70K שאין לו,לרכוש רכב חדש יחסית אבל לשלם "שווי שימוש" גדול בהרבה מאשר היה משלם על רכב יותר ישן,זול ומתאים לתקציבו והכנסתו.

בשורה התחתונה, אדם עם משכורת של כ-6,000 ש"ח בחודש עם הוצאות ממוצעות בהחלט, שמתגורר עם ההורים, האם הייתם ממליצים לו לרכוש רכב חדש דנדש (מאזדה 3 לדוגמא) בעיסקה כזו:

- ליסינג פרטי באחת מחברות ההשכרה הגדולות בארץ.

- תשלום מקדמה לחברת הליסינג של כ-35,000 ש"ח.

- כל חודש תשלום של כ-1,100 ש"ח לחברת הליסינג.

- אם מוסיפים את הדלק ואת הביטוח, התשלום החודשי מגיע לאיזור ה-2,000 ש"ח.

הדבר מומלץ או שמא יש להיזהר לגעת באש?

רק אתה יכול לענות את זה, כי:

א. רק אתה יודע מה ההוצאות שלך

ב. רק אתה יודע מה התוכניות שלך לעתיד (יש לך "מקצוע" עם עתיד או שאתה חיי כרגע על עבודות זמניות? למשל..)

ג. רק אתה יודע עד כמה רכב חדש חשוב לך לעומת רכב ישן וזול יותר

 

אפשר לקחת דוגמת קיצון משעשעת.

נניח שהוא רוצה לקנות רכב ב-230 אלף ש"ח. נניח שגם נותנים לו הלוואה על זה. כולל ריבית הסכום המלא שהוא משלם הוא 250 אלף ש"ח (לשלוש שנים).

נניח שאחרי שנה הוא כבר לא עומד בתשלומים (פיטרו אותו מהעבודה), ומוכר את הרכב. נניח שמחירון הרכב ירד ל-210 אלף ש"ח.המחיר ירד ל210 אוקיי,מי אמר שיבוא קונה ויסכים לקנות ב210 אולי ביותר מ200 הוא לא יצליח למכור,אגב זה נכון לכל סכום לאו דווקא בסכומים כאלו גבוהים.אבל נניח הוא מוכר ב210.

זה אומר שהוא "הפסיד" 20 אלף ש"ח[לא.זה אומר שהוא הפסיד 40 אלף,למה? כי הרכב עלה לו בפועל 250 לא 230.], עבור שנה של שימוש ברכב בשיוו 230 אלף. וגם זה, בלי להתחשב בכך שאת אותו הפסד הוא פורס לתשלומים במשך עוד שנתיים...[יופי שימשיך לשלם על רכב שאין לו או על זה שהיה לו במשך שנה]

בכל אופן זה אומר שהוא שילם 1,600 ש"ח בחודש. האם בסכום כזה אתה יכול לשכור רכב באותה רמה? בוודאי שלא.

אז במקרה הכי קיצוני, בתסריט הכי גרוע, תחשוב שהוא פשוט קיבל דיל ממש ממש טוב על שכירות רכב. מה רע?

איפה הוצאות שוטפות על הרכב? ביטוח,דלק,אגרת רישוי,טיפולים,תיקונים אם צריך.

הדרך שבא אתה מסתכל על אחזקה של רכב היא מאוד נחמדה ומאוד פשוטה על הנייר,אבל חסרים לך המון פרמטרים שאתה פשוט לא לוקח בחשבון.

אם התסריט הקיצוני שלך היה נכון ונמדד כמעט עד השקל האחרון עם כל ההוצאות היית מגיע לסכומים הרבה יותר גבוהים,אחרת כל אחד מאיתנו היה רץ לסוכנות לרכוש לו איזה גולף GTI או שירוקו [סתם דוגמה]

מה זה קשור, אחזקת רכב יש (ויקרה יותר) גם על רכב ישן. צודק לגבי ה-40 ולא 20, התבלבלתי. זה לא משנה, החישוב עדיין רלוונטי.

בסופו של דבר הוא משלם 20 אלף ש"ח למשך 3 שנים עבור הזכות לרכוש רכב שכרגע אין לו כסף לקנות. ושוב אני שואל, מה רע?

דרך אגב לא הבנתי את המשפט האחרון שלך. הרבה מאוד אנשים קנו "איזה גולף GTI או שירוקו" בחודש האחרון, עם תוכנית המימון של צ'מפיון שהיא בדיוק זו. 25% מקדמה והשאר ב-68 תשלומים (32+36).

זה בדיוק הרעיון ועובדה שמלא אנשים עושים אותו. כולל עבדך הנאמן (שלקח הלוואה מהבנק כי יש לו תנאים מועדפים וזה יצא לו משתלם יותר אבל העיקרון הוא אותו עיקרון).