בנקאים התפקדו- או- משכנתא לתושב חוץ

יש הבדל מאוד גדול בין ארה"ב לארץ וקוראים לו נון ריקורס.

שם אתה יכול לכל היותר להפסיד את כל הכסף שלך. ברגע שהבנק לקח לך את הבית, החוב נמחק.

בארץ גם אחרי שהבנק יממש לך את הדירה/בית, אתה יכול להישאר חייב הרבה מאוד כסף.

בתיאוריה אתה צודק

במציאות כאשר הבנקים נותנים לך מקסימום 70% הם ברוב המקרים מכוסים.

הנון ריקורס מביא באמת לכאוס יותר גדול.

על פי נתון שהובא מהפורום שם בשנה האחרונה פונו 2000 בעלי דירות מבתיהם. עצוב ביותר לאותו אחד אבל שיעור שלדעתי הוא מזערי מבחינת השוק.

בשנה האחרונה, כלומר 2011. הליכים לוקחים זמן, כלומר החלו לפחות ב2010. היות וב2010 לא הייתה בעיה להיפטר מדירות, אנשים שלא יכלו לשלם יכלו למכור אותן בקלות, ולא להגיע למצב בו הן מפונות.

בשוק יורד אנחנו נראה מספרים אחרים לגמרי, אלא אם הבנקים יחליטו לא לפנות כדי לצמצם נזקים.

בשוק הנדל"ן, כמו תמיד, המספרים מגיעים באיחור.

מה שבנקים אמריקאיים החלו לעשות עכשיו

טוב דייר בבית שמתחזק את הבית ואולי משלם חלק מהמסים מאשר בית ריק.

כך לפחות לדעתם.

מיכאל

 

המשפט הזה נכון לא רק פה אלא בהרבה מקומות בעולם.

 

בארה"ב כל המשבר נבע מכך שאנשים קנו בתים שהם חשבו שהם יכולים , והגרוע הוא שהבנקאים חשבו שהם יכולים

 

והכל התפוצץ להם בפנים.

 

ומי ילמד ? גם המורים לא מבינים בזה

אני לא מדבר על בתים בצורה ספציפית,אלא על כלכלה באופן כללי,איך מתנהלים נכון בחיי היום יום ביחס לרמת ההכנסה והיכולת.

בעוונותי אני כעת משייט בפורום משכנתאות בתפוז.

 

וחלק לא קטן מהם מתאים את הרכישה לגובה השכר

זה ממש ממש לא נכון!

אתה יודע כמה פעמים אתה רואה שם דברים כמו: "ואל תשכנעו אותנו לא לקנות כי כבר החלטנו", "חתמנו כבר על חוזה לרכישה, מה נבטל?", "אני יודע שזה מסוכן, יהיה בסדר, חבל לזרוק על שכירות ובבנק אמרו שזה בסדר" ועוד ועוד.

ישרואל, בעוונותי גם אני משתתף בפורום המדובר, והמסקנה שאני ומשתתפים אחרים בפורום הגענו אליה היא שישראלים מקבלים החלטות מהתחת כשזה מגיע לרכישת דירה.

בוא נעשה תרגיל קטן: כמה אחוזים מהציבור בכלל פונים לפורום המשכנתאות לקבל ייעוץ? מתוכם, כמה מתארים מצב פתיחה שיוביל אותם בסבירות גבוהה למשבר תזרימי בטווח של 5-10 שנים הקרובות? כמה מתוכם מוכנים לעצור את הרכישה או להקטין את התקציב כדי לעמוד בגבולות הגזרה הסבירים לפי הקונצנזוס בפורום? בודדים.

משכנתא ליותר מעשרים שנה היא טירוף מערכות מוחלט אם אין לך יכולת לקצר אותה או למחזר. הסתמכות על תמהילים הזויים שמציע הבנק היא מתכון למצג שווא ולמשבר תזרימי בהמשך! אין איך לברוח מזה...

קבלנים מוזילים קודם, כי הם אנשי עסקים והאצבע שלהם נמצאת על הדופק.

לאנשים פרטיים לוקח יותר זמן להוזיל, כי הם מושפעים גם מאלמנטים פסיכולוגיים, והשליטה שלהם בחומר קטנה יותר. כשהלחץ עליהם יגבר מסיבות של הם תקועים עם דירה ישנה כשהם משפרים דיור (כמו המקרה שלך) או משכנתא חונקת, תראה איך המחירים יתחילו לרוץ למטה.

בכל אופן, סייגתי את דברי מראש בכך שאם יש לך מציאה, לך על זה, וכנראה זה המצב. עדיין, בשוק לא משוכלל כמו שוק הנדל"ן בישראל (מקורות המידע מוגבלים ומוטים), כשלי שוק יכולים לשרוד זמן רב יחסית. אני חושב שעדיין לא הגיע הזמן.

מסכים עם דבריך ומוסיף:

הבעיה אצלנו, הישראלים, היא בראש ובראשונה פסיכולוגית (בנוסף לעובדה של חוסר ידע וכד') בשילוב בעיית אגו.

הישראלי יוצא מנקודת הנחה שבזמן שהוא מוכר דירה (או כל מוצר יד-2 אחר) מתקיימים 2 החוקים הנ"ל:

1. הדירה שלי יותר טובה מהדירה של השכן. אם הוא מכר ב 1,000,000 ש"ח - אני אמכור ב 1,100,000 ש"ח.

2. אני אמתין לפראייר התורן. בסוף עוד יגיע האחד שישלם לי את מה שאני רוצה.

שילוב של 2 הנ"ל הביא אותנו למצב שבו אנחנו נמצאים היום (עליה של עשרות אחוזים במחירים הדירות בין 2007 ל 2011). אנשים פשוט שילמו לכל אידיוט את ה X הנוסף שהוא רצה (כי כולנו בסופו של דבר רוצים לקנות דירה) וככה מצאנו את עצמנו תוך זמן קצר עם מחירי דירות מופקעים.

לשמחתי, שוק הרכב כבר עבר את השלב הנ"ל והיום זה לגיטימי למצוא רכב משפחתי סטנדרטי בן 3 במחיר של קרוב ל- 1/2 מאחד חדש מהשקית.

סיפור אמיתי משלשום:

רציתי לקנות לאישתי IPAD-2.

בחנות IDIGITAL (למי שלא מכיר: היבואן הרשמי של אפל בישראל) מוכרים את ה 16GB WIFI ב 1879 ש"ח כולל משלוח עד הבית. חדש. עם אחריות לשנה.

אני פותח את אתר YAD-2 ומחפש IPAD-2. מוצא מ-ל-א מכשירים של 16GB WIFI.

המחירים: 1700 ש"ח, 1900 ש"ח, 2100 ש"ח וכד'.

אני מתקשר ל-2 מהם ולאחר תיחקור ראשוני שואל בנימוס: תגיד, למה אתה רוצה 2100 ש"ח כאשר IDIGITAL מוכרים מכשיר חדש 0 קילומטרים ב 1879 ש"ח ? הבחור, ילד (!), עונה לי: אני קניתי את המכשיר לפני כמה חודשים ב 2500, עכשיו אני מוכר ב 2100, זה המחיר שאני רוצה. לך תקנה ב 1879 ש"ח חדש מהחנות אם אתה רוצה.

התקשרתי לאחד נוסף (שרצה 1700 ש"ח) - וגם כאן שאלתי בנימוס והסברתי שמכשיר חדש עולה בקושי 200 שח יותר ממה שהוא דורש, אז למה לי לקנות מכשיר בן 6 חודשים ב 1700 ? (אני לא מצפה ל 50% פחות במחיר, אני מודע לעניין שמדובר במכשיר מבוקש וכד' אבל לגיטימי שתהיה הוזלה של 25-30% לפחות על מוצר משומש בן 6 חודשים). גם כאן נשלחתי לקנות אחד חדש מהחנות וכמובן שהמוכר טרח לומר לי "אל תדאג, יבוא מי שישלם לי את מה שאני רוצה".

כמוכרים, אנחנו בטוחים שאנחנו מחזיקים את העולם בביצים ורק מחכים לפראייר התורן שישלם לנו את המחיר שאנחנו דורשים על המוצר שאנחנו מוכרים (בין אם זה רכב, דירה או IPAD). הישראלי צריך לקבל פצצה לפנים בשביל להתעורר - ויפה שעה אחת קודם.

נחזור לרגע לעניין הנדל"ן:

מתוקף היותי מסתובב בהרבה מאוד דירות ובא במגע עם הרבה מאוד אנשים, אני רואה עד כמה אנשים "יושבים חזק על הסחורה" ולא מוכנים להתפשר על המחיר (של הדירה שהם מוכרים).

שכן שלי מפרסם כבר מעל שנה את הדירה המצ'וקמקת שלו עם 3.5 חדרים (דירת קבלן בת 18, לא שופצה מעולם) ב 1.25 מיליון. הוא לא מצליח למכור ועכשיו הוא עשה טובה לאנושות והוריד ב 30K ש"ח (אנשים, גם כשהם מורידים כבר במחיר, עושים צחוק מעבודה).

מדובר בדירה שצריכה השקעה רצינית מאוד של לפחות 100-200K שח (מטבח חדש, לא יזיק גם ריצוף ואמבטיה חדשים אחרי 18 שנה, טיפול בכל התריסים בבית וכד').

לקוחה אחרת שלי "יושבת" על הדירה שלה בכפר-סבא (באיזור בן-Zונה) כבר מעל שנה. המחיר שהוא דורשת: 1.6 מיליון, ואין קונים. עכשיו הם עשו טובה לאנושות והורידו בעוד 50K ש"ח את המחיר (כאילו שזה יעזור). לציין שהדירה במצב נאה ולא דורשת השקעה (עברה השקעות קלות במהלך השנים).

משמח אותי לראות שכל הפלצנים שחושבים שהם הרוויחו משהו מהעליה המטורפת בנדל"ן ורוצים לגזור קופון מהר - לא מצליחים למכור את הדירה שלהם. תבינו דבר פשוט: לאזרח התמים שקונה דירה בשביל לגור בה, אין שום גזירת קופון מהעליה הזו - גם אם הוא קנה את הדירה ב 500 אלף שח והיום היא שווה מיליון. לצורך הדוגמא: אם אז הפער בין דירת 3 חדרים ל-4 חדרים היה 100K ש"ח - היום זה 200K ש"ח, זה ההבדל היחידי שתרגיש בכיס. כמו שהדירה שלך עלתה, כל השאר עלו.

היית מרוויח הרבה כסף אם היית משקיע בנדל"ן את העודף כסף שלך ואז בא לגזור את הקופון עכשיו - אבל רוב הסיכויים שאם אתה קורא את מה שאני כותב עכשיו, סביר להניח שאתה מאלו שקונים דירה בשביל לגור בה ולא בשביל לגזור קופון.

איציק

סתם כדי לסבר את האוזן, תסתכלו רק על העמוד הנוכחי של פורום המשכנתאות, תראו איזה סיפורי מדע בדיוני הולכים שם (סליחה על הלינק לפורום חיצוני לקארספורום).

יאצק, שאפו. הוצאת פוסט מופת על הפסיכולוגיה של מוכרי יד שניה ישראליים (גם סינים אגב).

זה ממש ממש לא נכון!

 

אתה יודע כמה פעמים אתה רואה שם דברים כמו: "ואל תשכנעו אותנו לא לקנות כי כבר החלטנו", "חתמנו כבר על חוזה לרכישה, מה נבטל?", "אני יודע שזה מסוכן, יהיה בסדר, חבל לזרוק על שכירות ובבנק אמרו שזה בסדר" ועוד ועוד.

 

ישרואל, בעוונותי גם אני משתתף בפורום המדובר, והמסקנה שאני ומשתתפים אחרים בפורום הגענו אליה היא שישראלים מקבלים החלטות מהתחת כשזה מגיע לרכישת דירה.

 

בוא נעשה תרגיל קטן: כמה אחוזים מהציבור בכלל פונים לפורום המשכנתאות לקבל ייעוץ? מתוכם, כמה מתארים מצב פתיחה שיוביל אותם בסבירות גבוהה למשבר תזרימי בטווח של 5-10 שנים הקרובות? כמה מתוכם מוכנים לעצור את הרכישה או להקטין את התקציב כדי לעמוד בגבולות הגזרה הסבירים לפי הקונצנזוס בפורום? בודדים.

 

משכנתא ליותר מעשרים שנה היא טירוף מערכות מוחלט אם אין לך יכולת לקצר אותה או למחזר. הסתמכות על תמהילים הזויים שמציע הבנק היא מתכון למצג שווא ולמשבר תזרימי בהמשך! אין איך לברוח מזה...

נתחיל שאתה כתבת על החלק של חצי הכוס הריקה ואני על חצי הכוס המלאה.

ליתרת ההודעה אני מסכים איתך.

נראה שטבע האדם די דומה בין אם מדובר בישראלים סינים או אמריקאים.

התכונה שלא לצאת פראייאר קובעת שאם קנית בX אז יש למכור ב Y גדול מ X ולא משנה שהשוק מתמחר זאת ב Z נמוך מX

עד שהשוק מלמד את המוכר שאם ברצונו למכור הוא צריך להתיישר עם השוק או להישאר עם הבונבוניירה שלו .

השוני הוא רק בצבע עורם.

וכינויו בפורום שם?

אדון ישהו, יש לי שאלה.

מה זה הקל"צ שכולם מדברים עליו בתפוז?

היות ולא מדובר בפורום התנגדות איסלאמית באפגניסטן, אני מניח שלא מדובר ב AK-47 הזכור לטוב.

קבועה לא צמודה

באמת בעיה למצוא דברים כאלה מאז שגוגל פשטו את הרגל

יכולתי לחפש בגוגל, אבל אז כולם היו מפסידים את הדאחקה על אפגניסטן.

נתחיל שאתה כתבת על החלק של חצי הכוס הריקה

נכון מאד, אני סבור שזו הפרספקטיבה הנכונה להסתכל עליה בייעוץ כלכלי למשפחות שעלולות להנזק בצורה חמורה כתוצאה מהתנהלות כלכלית לא אחראית. מה שכן, אסור שהשמרנות הזו תביא לידי שיתוק, צריך למצוא את דרך הזהב שנכונה לכל אחד.

אני מסכים אגב שהבעיה היא בורות פיננסית בקרב הציבור. אם במקום ללמד בשיעורי כלכלת בית איך לאפות לחם היו מלמדים את ההבדל בין נכס להתחייבות, מהי ריבית דריבית וניהול תזרים נכון, מצבנו היה טוב יותר.

וכינויו בפורום שם?

הכינוי שלי לא משנה, אני תורם רק לעתים רחוקות, בעיקר חיזוק למי שמשנה את דעתו ויורד מרכישה מוטרפת או דירבון לעשות כך למי שמתעקש לרכוש דירה שמעל ליכולותיו.

סיפור אמיתי משלשום:

רציתי לקנות לאישתי IPAD-2.

בחנות IDIGITAL (למי שלא מכיר: היבואן הרשמי של אפל בישראל) מוכרים את ה 16GB WIFI ב 1879 ש"ח כולל משלוח עד הבית. חדש. עם אחריות לשנה.

אני פותח את אתר YAD-2 ומחפש IPAD-2. מוצא מ-ל-א מכשירים של 16GB WIFI.

המחירים: 1700 ש"ח, 1900 ש"ח, 2100 ש"ח וכד'.

אני מתקשר ל-2 מהם ולאחר תיחקור ראשוני שואל בנימוס: תגיד, למה אתה רוצה 2100 ש"ח כאשר IDIGITAL מוכרים מכשיר חדש 0 קילומטרים ב 1879 ש"ח ? הבחור, ילד (!), עונה לי: אני קניתי את המכשיר לפני כמה חודשים ב 2500, עכשיו אני מוכר ב 2100, זה המחיר שאני רוצה. לך תקנה ב 1879 ש"ח חדש מהחנות אם אתה רוצה.

התקשרתי לאחד נוסף (שרצה 1700 ש"ח) - וגם כאן שאלתי בנימוס והסברתי שמכשיר חדש עולה בקושי 200 שח יותר ממה שהוא דורש, אז למה לי לקנות מכשיר בן 6 חודשים ב 1700 ? (אני לא מצפה ל 50% פחות במחיר, אני מודע לעניין שמדובר במכשיר מבוקש וכד' אבל לגיטימי שתהיה הוזלה של 25-30% לפחות על מוצר משומש בן 6 חודשים). גם כאן נשלחתי לקנות אחד חדש מהחנות וכמובן שהמוכר טרח לומר לי "אל תדאג, יבוא מי שישלם לי את מה שאני רוצה".

 

כמוכרים, אנחנו בטוחים שאנחנו מחזיקים את העולם בביצים ורק מחכים לפראייר התורן שישלם לנו את המחיר שאנחנו דורשים על המוצר שאנחנו מוכרים (בין אם זה רכב, דירה או IPAD). הישראלי צריך לקבל פצצה לפנים בשביל להתעורר - ויפה שעה אחת קודם.

 

[/u]

 

איציק

אומנם זו חצי הקפצה וקצת אוף-טופיק של האוף-טופיק, אבל אחרי כמעט שבוע שלא הייתי כאן, אני מתעדכן....

לגבי הסיפור של איציק, לפני כמה שבועות גם אני חיפשתי IPAD2 לאשתי. נתקלתי באותם מוכרים הזויים.

מי ישלם 1800 או אפילו 1700 שקל על מכשיר שעולה חדש 1800-1870 שקל(תלוי דרך מי קונים)?

אז זהו, שאנשים לא כאלה מטומטמים, וכל אותם הזויים מנסים עדיין למכור. מי שרוצה באמת למכור, מוריד מחיר

ומוכר תוך יומיים שלושה.(אני קניתי ממישהו שרצה 1500, וסגרנו על 1400, שזה שווה כי הוא כבר עם כיסוי

ומדבקות, שזה עולה עוד כסף)

אותו מקרה היה לי עם מכונת קפה של נספרסו. רצינו לקנות ליטיסימה+, והיו כמה מוכרים שכתבו שכמעט ולא

השתמשו, ואחד שכתב שזה סגור באריזה. הוא רצה בהתחלה 1800 שקל, כי בנספרסו מוכרים אותה ב 2000 שקל.

שלחתי לו הודעה, שחדש במקום אחר עולה 1450, ושאני מוכן לתת לו 1100 שקל. התעקש, ירד ל 1350,

אח"כ ל- 1300, ובינתיים נספרסו יצאו במבצע של 250 שקל קפסולות מתנה. אז קניתי ב 1450 מכונה חדשה,

ויצא נטו לשלם עליה 1200 שקל. אותו בחור עוד פנה אליי עם הצעה "אחרונה" של 1250 שקל. הסברתי לו

בהודעה, שהוא לא ריאלי, ויש מבצע כזה וכזה, ושאם הוא רוצה למכור(למישהו אחר, כי אני כבר קניתי), כדאי שיוריד

והרבה. המשיך בשלו, התעקש, פרסם ב 1200. נחשו מה? היום הוא כבר מפרסם ב 1000...

אותו דבר יהיה עם מוכרי הדירות. וכל תירוצי האין דירות, אין קרקעות, הילודה שישראל, בלה בלה בלה, זה הכל בולשיט

של בעלי אינטרסים, ששנים מפמפמים את זה לאנשים.