תשלומים בקרדיט - איך זה עובד?

לא הבנתי את כל הקונספט של הקרדיט והריבית.

אשמח אם מישהו מבין ויוכל להסביר לי.

נניח ואני קונה מוצר ב-4800 ש"ח.

ואני משלם עליו ב-24 תשלומים - כלומר במשך שנתיים ויוצא לי כל תשלום 200 ש"ח.

ונניח שהריבית של הקרדיט היא 10%.

אז איך זה עובד?

הריבית היא שנתית? אני צריך כל שנה לשלם 10% מהעסקה?

הריבית היא על כל העסקה? כמה יוצא לי בסופו של דבר? (המספרים הם לצורך המחשה בלבד...)

ואם למישהו יש מושג מה הריבית המקובלת פחות או יותר בעסקאות קרדיט (אני יודע שזה משתנה לפי הכרטיס וכו' - אבל בגדול).

תודה רבה.

הריבית הינה ריבית שנתית ממוצעת לפי מחיר שנותן לך ספק כרטיסי האשראי.

ריבית על קרדיט הינה בד"כ גבוהה יותר [בהרבה] ומעניקה לך אפשרות לפרוס את הסכום ששילמת על המוצר ל X תשלומים.

הספק מקבל את כל הכסף מיד ואתה משלם לחברת האשראי את הריבית הגבוהה למען הנוחות של קניה עכשוית בכסף שהוא לא שלך.

יש באקסל פונקציה שנקראת PMT. הפרמטרים שעליך להכניס, לפי הסדר, הם:

1. שיעור הריבית השנתי חלקי מספר התשלומים השנתי. בדוגמה שלך: 0.1/12
   
2. מספר התשלומים. בדוגמה: 24
   
3. ערכה הנוכחי של העיסקה שביצעת ( =כמה כסף קיבל הספק/המוכר/נותן השירות). בדוגמה שלך: 4800

התוצאה של הפונקציה הזאת תשקף את התשלום החודשי שיהיה עליך להעביר לחברת האשראי. בדוגמה שלך: 221.5 בקירוב.

אז... כמה צריך לשלם? אם זאת ריבית שנתית ואני פורס ל-24 תשלומים אני משלם פעמיים את הריבית?

ממש לא. עליך להתייחס לעסקה בקרדיט בתור הלוואה בהחזר קבוע (הלוואת שפיצר בעגה המקצועית). היחס בין החזר הקרן להחזר הריבית משתנה בכל תשלום ותשלום, כאשר בהתחלה אתה מחזיר בעיקר ריבית ופחות קרן, ועם הזמן היחס הזה מתהפך, ככה שבתשלום האחרון, עיקר ההחזר הוא של הקרן ומיעוטו הוא ריבית. סך כל הריבית שהעיסקה הזאת מגלמת בהתקיים כל התנאים המפורטים בדוגמה עומד על 516 ש"ח.

כיצד חישבתי את זה? 221.5X48-4800=516

שים לב שטיבה של ריבית הוא שהיא גדלה באופן מעריכי. מסיבה זו, אם לקחת סכום זהה בשתי הלוואות נפרדות הנושאות ריבית זהה, כשכל ההבדל הוא בכך שאחת פרסת לשנה ואחרת לשנתיים, סך הריבית הכוללת שתשלם עבור ההלוואה הארוכה יותר יהיה יותר מפעמיים הסכום שתשלם על ההלוואה הקצרה, וזאת למרות שהארכת את תקופת ההחזר רק בפעמיים. לכן, אם אתה נאלץ לקחת הלוואה נושאת ריבית (בתנאים מסויימים יש גם הלוואות צמודות מדד בלבד או כאלה שמשלבות ריבית ומדד, אבל זה כבר לדיון נפרד), עצתי לך היא לפרוס אותה למספר המינימלי האפשרי של תשלומים, וזאת במטרה לצמצם את חלקה של הריבית בהחזר.

כדי לקרוא עוד על עסקאות בקרדיט, הקש פה.

אוקי הבנתי. תודה רבה

איך אני יכול לברר מה הריבית קרדיט בכרטיס האשראי שלי?

זה מופיע בפירוט החיובים החודשי שנשלח אליך. בד"כ זה יהיה מרווח כלשהו מריבית הפריים.

אם אני יכול לתת לך עצה לחיים ,

אל תקנה בתשלומים מקסימום שניים שלושה.

מה שקורה בסופו של דבר אתה נקלע למלכודת של תשלומים רבים שאתה לא יודע מתי הם נגמרים וגם לפעמים אתה משלם על מוצר שלא נמצא כבר אצלך.

כלל האצבע שאני נוהג על פיו , היוצא מן הכלל אם רכשת מוצר גדול או יקר שישאר לך לפרק זמן ארוך תפרוס תשלומים למשך 12~24 תשלומים.

היום אני יודע בדיוק מה ההוצאות החודשיות שלי ולמה לצפות.