קניית רכב חדש בלי מקדמה ותשלומים נמוכים - לדעתי מלכודת

יש כאן הרבה אי דיוקים בפוסט.

צריך להבדיל בין שני גורמים:

1. ליסינג פרטי - במסלול זה הרכב באמת נרשם על שם חברת הליסינג, המסלול תלוי במקדמה, תשלום חודשי ובלון. בסוף התקופה ניתן לרכוש את הרכב ולאבד יד בדרך כאשר יש גם הפסד בכלל היותו רשום כליסינג ביד הראשונה (8 אחוז בערך מהמחירון). במסלול זה היתרון שבסוף התקופה ניתן בקלות לשדרג למגוון רחב של כלי רכב אשר מוצעים על ידי חברת הליסינג, ניתן גם בכל שלב למכור את הרכב ולהחזיר את החוב לחברת הליסינג ובכך למעשה לסיים חוזה, בחלק מהחברות יתכנו דמי ביטול וכ'ו.

2. מימון דרך היבואן - היבואן שולח אתכם לגוף ממן כלשהו, לרב קשר שיש לו עם בנק מסוים, העיסקה גם כאן תלוי בד"כ במקדמה, תשלום חודשי ובלון בסוף התקופה. היתרון במסלול הזה הוא שהרכב נרשם על שמכם כיד ראשונה, אין הפסד של יד ואין הפסד של ליסינג. יד פרטית לכל דבר ועניין. הרכב כמובן משועבד לבנק \ גוף ממן במשך התקופה. בתום ה-3 שנים ניתן להשלים את היתרה וזהו הרכב שלכם בלי להעביר עוד יד (רשום על שמכם מהרגע הראשון). ניתן גם פה למכור את הרכב בכל שלב (הרי זה רכב פרטי שלכם), הסרת השעבוד כרוכה בתשלום החוב על הרכב שזה הכסף שתקבלו מהמכירה, הסכום שישאר תלוי בעסקה (תשלום חודשי וכו'). מסלול זה מתאים יותר למי שלא פוחד להתעסק עם מכירת הרכב בעצמו.

מבחינת הריבית נכון היא משתנה בהתאם לכמות תשלומים ולמקום הממן יש כאלה עם ריבית פריים וגם קיבלתי הצעה ללא ריבית בכלל.

הנקודה שלי היא שהמטרה העיקרית למסלולים הנ"ל היא לשכנע לקוחות לקנות רכבים יקרים יותר בטענה "שעוד כמה שקלים כל חודש ואתה נוסע על רכב רמה אחרת " וכל מיני משפטי סוכנים למיניהם.

מי שיודע מה הרכב שהוא רוצה ומה התקציב שלו זה דבר טוב בשבילו לעומת מישהו אחר שיכול להתפתות ולצאת עם רכב יקר יותר.

כמה שאתה צודק - אני קניתי את הרכב שלי מבחור דומה, את הכסף נתתי לבנק שלו ולא לו כי הרכב היה משועבד.

אנשים מסתבכים שלא מסוגלים לעמוד בהחזרים (טוב לקונים שמוצאים "מציאות" במחירים חבל"ז) אבל לא טובים לרוב האוכלוסיה.

בנוסף, במידה ויש את הכסף מזומן ולוקחים מימון 100% ניתן להשקיע את הכסף באפיקים סולידיים שמייצרים פחות או יותר את עלות ההלוואה.

אם נופלים על 3 שנים מוצלחות או בוחרים אפיק השקעה נכון, זה אפילו יכול להשתלם אחרי 3 שנים.

כמו בכל הלוואה או עסקה מול בנק, צריך להיות מחושבים ולדעת מה עושים.

א. לא לקפוץ מעל הפופיק. לחשב החזר חודשי + דלק + ביטוח ביחס למשכורת (שלא יעבור 15%).

ב. להיות מודע לכך שבסוף תקופה תצטרך להוסיף כמה עשרות אלפי ש"ח. וזה תלוי בסוג הרכב (ככל שיקר יותר, כך עולה הסכום), מה גם שאם יש תאונה או משהו דומה שמוריד את הערך, התשלום יהיה גבוה יותר (היות והרכב יימכר במחיר זול יותר)

לדעתי עסקת מזומן על רכב זה לא דבר במיוחד. כל עוד הכסף לא שוכב בצד אלא יש בו שימוש, לדעתי הריבית שהיא נמוכה יחסית שווה את ההפרש (וכמובן שאם משקיעים את המזומן אז זה יכסה את הריבית).

חשוב מאוד לא לשעבד עצמך לטובת הרכב. משמע לא לקחת רכב שרק התשלומים החודשיים, הביטוח והדלק הם בסדר, אלא גם עלויות האחזקה וכו'. רכב יקר צורך תחזוקה יקרה יותר אם זה בדמות צמיגים, טיפולים וכו'.

התחשיב שהבנקים נותנים מגלמים ירידת ערך צפויה.

 

בעסקה שלי לקחתי 100% מימון עם תשלום הנמוך ביותר שאפשר ולפי התשלומים שנשארו מול ערך במחירון רכב המצב מאוזן, אפילו ערך הרכב גבוה בכמה אלפים מגובה ההחזר שנשאר.

עברו כעשרה חודשים מיום קבלת הרכב.

ערך הרכב נמדד בעת ביצוע העסקה ולא בתאוריה.

נסה למכור את הרכב שלך ותחזור אלינו עם תוצאות במיוחד כשהוא חדש אני מניח שצפויה לך הפתעה.

הספקתי למכור כ10 רכבים ב10 שנים האחרונות. אני יודע מה צפוי.

עסקת מימון פחות בטוחה למי שימכור בשנה הראשונה, מעבר לזה אין בעיה.

כמו בכל הלוואה או עסקה מול בנק, צריך להיות מחושבים ולדעת מה עושים.

 

א. לא לקפוץ מעל הפופיק. לחשב החזר חודשי + דלק + ביטוח ביחס למשכורת (שלא יעבור 15%).

15% מהברוטו או הנטו?

מהנטו..

בשני המקרים זו לא עצה הגיונית כל כך, אבל מה אני יודע..

לפי הנוסחה הזאת זוג שמרוויח יחד 20 אלף נטו יכול להחזיק רכב אחד בלבד. בקיצור, או שהחישוב שלך מוגזם או הרוב כאן בארץ קופץ הרבה מעל הפופיק.

כמו בכל הלוואה או עסקה מול בנק, צריך להיות מחושבים ולדעת מה עושים.

 

א. לא לקפוץ מעל הפופיק. לחשב החזר חודשי + דלק + ביטוח ביחס למשכורת (שלא יעבור 15%).

ב. להיות מודע לכך שבסוף תקופה תצטרך להוסיף כמה עשרות אלפי ש"ח. וזה תלוי בסוג הרכב (ככל שיקר יותר, כך עולה הסכום), מה גם שאם יש תאונה או משהו דומה שמוריד את הערך, התשלום יהיה גבוה יותר (היות והרכב יימכר במחיר זול יותר)

 

לדעתי עסקת מזומן על רכב זה לא דבר במיוחד. כל עוד הכסף לא שוכב בצד אלא יש בו שימוש, לדעתי הריבית שהיא נמוכה יחסית שווה את ההפרש (וכמובן שאם משקיעים את המזומן אז זה יכסה את הריבית).

 

חשוב מאוד לא לשעבד עצמך לטובת הרכב. משמע לא לקחת רכב שרק התשלומים החודשיים, הביטוח והדלק הם בסדר, אלא גם עלויות האחזקה וכו'. רכב יקר צורך תחזוקה יקרה יותר אם זה בדמות צמיגים, טיפולים וכו'.

שלא יעבור 15%?כלומר באיזור משכורת לפחות 16 ברוטו בשביל להחזיק אוטו? נראה לי קצת מוגזם...גם עם 35% אפשר להסתדר

35% זה יותר מדי אם תוסיף הוצאות משק בית + משכנתא.

אבל זה מה שקורה בפועל בהרבה משפחות, אחרת צריכים להיות בלי רכב .

זה מאד תלוי בהרכב ההוצאות שהוא מאד שונה ממשק בית למשק בית. לדעתי המחירים בשוק המשומשות אטרקטיבים מספיק כדי לא להיות חייבים לרכוש חדש במה שאין. רכב שעולה 20K יכול לשרת את בעליו באמינות טובה בלי הוצאות גדולות (מעבר לטיפולים ובלאי טבעי)

להגיד %X מהמשכורת נטו/ברוטו/whatever בהכללה זה חסר כל משמעות, כי א. כמו ש-zvit אמר, לכל אחד יש הרכב הוצאות שונה וסדר עדיפויות שונה, וכי ב. ככל שהשכר שלך עולה, ככה גובה ההוצאות ההכרחיות ביחס לשכר יורד, מה שאומר שככל שאתה מרוויח יותר, ככה אתה יכול לשים יותר אחוזים מהמשכורת על אוטו.

אני לדוגמה בניתי לעצמי באקסל מחשבון תקציב רכב, ובחישוב לפי המשכורת הנוכחית שלי, התקציב החודשי שלי לרכב (אחרי הוצאות מחיה, הוצאות מותרות, וחסכונות) מגיע לכ-22% מהנטו, סכום שכולל בתוכו ירידת ערך, רישוי, ביטוח, ואחזקה.

אבל, אם השכר שלי היה מוכפל פי שתיים, התקציב שלי לרכב כחלק מהנטו היה עולה לכ-35%.