מה הדרך הכי טובה לחסוך?

אהלן,

כמו שהכותרת אומרת אני מחפש מישהו שיוכל טיפה לעזור לי ולהכווין אותי לגבי כל הסלו הזה של קופת חיסכון, קופת גמל, צמוד למדד, לא צמוד למדד, מה זה מדד בכלל?

המטרה שלי היא להפריש כל חודש 2500 ש"ח במשך שנה פחות או יותר ואין לי מושג מה הבנק מציע מבחינת תוכניות ואחוזים וכו'. אני רוצה להגיע לבנק עם איזשהו ידע בסיסי.

בטוח שכל בן אדם שני פה יש לו איזשהי תוכנית כזו או לחילופין ידע כזה ואשמח אם תסבירו על העניין בהרחבה.

תודה.

בעקרון הריביות שנותנים היום על פקדונות שקליים בבנק די נמוכות. מציע לך ללכת לבנק ולקבל הצעות. אל תחליט במקום בדוק גם בבנקים אחרים, לעיתים הריבית שאתה מקבל קשורה קשר ישיר לכושר המיקוח שלך. אם יהיו לך כמה הצעות כושר המיקוח שלך יהיה גדול יותר

לשאלתך מדד = מדד המחירים לצרכן.

כל חודש מפורסם מדד המחירים המייצג את יוקר המחייה בישראל. הוא מבוסס על סל מוצרים קבוע מראש. עלייה במדד משמעותה עליית מחירים וירידת כוח הקנייה של הכסף. נניח שיש ברשותך 100 ש"ח בחודש ינואר 2008. בהנחה שהמדד של שנת 2008 עלה, אותם 100 שקלים שיש לך נשארו 100 אבל הם יכולים מעשית לקנות פחות מוצרים משיכלת בתחילת 2008 (כי מחיר הממוצע של המוצרים עלה).

הכל תלוי גם בסוג החיסכון שאתה מוכן לבצע.ישנם גם תוכניות חיסכון (לא רק בבנקים דרך אגב,גם בחברות ביטוח)שבהם החיסכון הוא לא רק סולידי אבסולוטי(ללא כל סיכון עם ריבית נמוכה),אלא תוכניות שבהם אחוז שאתה תחליט יהיה מושקע בבורסה ואז יש אופציות גדולות יותר לרווח.בכל אופן אם מטרת החיסכון היא שבסוף השנה יהיו לך 30000שקלים בלי קשר לרווח (או במילים אחרות העיקר שיהיו 30000 שקלים וכל שקל נוסף זה בונוס מבחינתך)אז זה לא כזה משנה איפה תשקיע סולידי,תקבל אחוז ריבית די נמוך ויהיו לך עוד כמה עשרות שקלים בסוף השנה.

דווקא מאוד משנה היכן אתה משקיע:

כך למשל ניתן היום לקבל ריבית צמודה של כ- 4.5% לשנה על אג"ח בדרוג של טריפל A (לדוגמא של בנק הפועלים או לאומי גם פרטנר, בזק וסלקום באים בחשבון). לאג"חים מח"מ (משך חיים ממוצע) של 6-7 שנים.

לשם השוואה, בתוכנית חיסכון בבנק תקבל כ- 2.25% ריבית לשנה והסיכון הוא כמעט אותו הסיכון.

דווקא מאוד משנה היכן אתה משקיע:

 

כך למשל ניתן היום לקבל ריבית צמודה של כ- 4.5% לשנה על אג"ח בדרוג של טריפל A (לדוגמא של בנק הפועלים או לאומי גם פרטנר, בזק וסלקום באים בחשבון). לאג"חים מח"מ (משך חיים ממוצע) של 6-7 שנים.

לשם השוואה, בתוכנית חיסכון בבנק תקבל כ- 2.25% ריבית לשנה והסיכון הוא כמעט אותו הסיכון.

בשורה תחתונה מה שהתכוונתי להגיד הוא שאם הוא מתכוון להשקעה סולידית ותו לא, ללא סיכון ,זה לא באמת משנה אם זו תהיה קופת חיסכון או מק"מ או אג"חיפ למינהם אוכל סוג אחר ,בסכומים כאלו ההפרש זניח למשך שנה .כוונתי הייתה לב

חור בין השקעה סולידית להשקעה עם טיפה יותר ריסק.

אם אתה מתכנן להשתמש בכסף בעוד כשנה תסתפק בללכת על בטוח: תקנה קרן כספית. בקושי יעשה אפילו מדד אבל בטוח, ובטוח זה היום שם המשחק. בנוסף הכסף זמין בכל רגע

אם אתה חוסך לטווח של שנים זה סיפור אחר.

בכל מקרה אל תפקיד בתכנית חיסכון בבנק. הכסף נעול לתקופה ותמיד ניתן לקבל טיפה יותר בהשקעה ישירה, למשל באיגרות חוב.

בהצלחה

יהודה

אבא שלי חסך לי כסף מגיל קטן והקופה היתה צמודה לבורסה ככה שבזמן האחרון הפסדתי כ-1500 שקלים!

אולי באמת כדי שתלך על אגחי"ם.

הפסדת 1500 שקל?

אולי תפרסם כמה הרווחת באורך חייה של הקופה?

דווקא מאוד משנה היכן אתה משקיע:

 

כך למשל ניתן היום לקבל ריבית צמודה של כ- 4.5% לשנה על אג"ח בדרוג של טריפל A (לדוגמא של בנק הפועלים או לאומי גם פרטנר, בזק וסלקום באים בחשבון).

כמו האג"חים של ליהמן.

אג"ח זו הלוואה ללא בטחונות לחברה ציבורית שהחליטה שיותר זול או שאין לה ברירה אלא לקחת מהציבור כסף בריבית גבוהה ללא ביטחונות.

חלוקת תיק השקעות זה לא דבר טריביאלי והשיקול העיקרי הוא גודל הסיכון שהמשקיע מוכן לקחת. לפני 4 שנים פתחתי תכנית חיסכון לטווח ארוך ב 4.5% צמוד למדד וכולם אמרו לי שאני פראייר שאני לא הולך לקופות הגמל. אני אז טענתי שבחיסכון לטווח ארוך אני מעדיף את הביטחון עם התשואה המובטחת על פני הקאזינו ולעת עתה יצא שהבחירה שלי לא רק שנתנה לי ביטחון אלא גם היתה הכי כדאית כלכלית.

כמו האג"חים של ליהמן.

 

אג"ח זו הלוואה ללא בטחונות לחברה ציבורית שהחליטה שיותר זול או שאין לה ברירה אלא לקחת מהציבור כסף בריבית גבוהה ללא ביטחונות.

שי, איזה בטחונות קיבלת מהבנק בעבור תוכנית החיסכון שפתחת?

לדעתי אם תשקול את העניין אז תראה שתוכנית חיסכון בבנק לאומי מאוד דומה מבחינת הסיכון לרכישת אג"ח של בנק לאומי (עם תשואה עודפת של יותר מ- 2% לשנה).

נכון שישנו (דה פקטו) ביטוח פיקדונות שמדינת ישראל נותנת למפקידים בבנקים, אבל אתה מעלה על דעתך תרחיש שבו בנק לאומי יקרוס ולא ייקח איתו את כל הכלכלה הישראלית?

אם בנק כזה ייקרוס אז 'אפוקליפסה עכשיו' לא יהיה רק שם של סרט...

בטח שיש תרחיש כזה ויש גם תקדים.

בפעם הקודמת שהבנקים עמדו לקרוס (ליתר דיוק הם קרסו) בשנות השמונים המדינה הלאימה את הבנקים כך שמי שנפגע הם רק בעלי המניות והאג"חים והחוסכים כלל לא נפגעו.

החוק מחייב את הבנקים להפקיד כספים בבנק ישראל אבל רק להבטחת כספי החוסכים. החוק לא מחייב אותם לבטחונות לנירות ערך שהם מנפיקים.

אלכס לכמה זמן אתה רוצה לחסוך, ומה המטרה של הכסף?

אם אתה מתכנן חסכון לזמן של 30 שנה למשל, אז עד היום הכי כדאי היה להצמיד את החסכון לבורסה (מדד S&P למשל מספק תשואה ממוצעת של 9% בשנה במשך 60 שנה האחרונות למשל).

אם זה רק לשנה, פשוט תפקיד אותו בפקדון כלשהו. הפרשי הריביות יהיו נמוכות מאוד.

בפעם הקודמת שהבנקים עמדו לקרוס (ליתר דיוק הם קרסו) בשנות השמונים המדינה הלאימה את הבנקים כך שמי שנפגע הם רק בעלי המניות והאג"חים והחוסכים כלל לא נפגעו.

לא מדויק.

בשנות ה- 80 מניות הבנקים (שנחשבו עד אז לסוג של תוכנית חיסכון) קרסו, הבנקים לא הפכו לחדלי פרעון ולא הייתה סכנה לכך שלא יעמדו בהתחייבויות שלהם.

כדי לפצות את המשקיעים ("חוסכים") במניות הבנקים, המדינה קנתה את המניות מידי האזרחים שהחזיקו בהם.

בכך למעשה המדינה הלאימה את הבנקים.

מכאן ועד לתסריט שבנק לא יעמוד בהתחייבויות שלו ויהפוך לחדל פרעון - המרחק עצום.

תודה לכולם על התגובות והמידע.

כמו שנאמר מקודם, המטרה שלי היא שיהיו בסוף השנה 30000 ש"ח וכמה שקלים נוספים יהיו בונוס.

לפי מה שהבנתי מה שמתאים לי זה קופת חיסכון בבנק, אני צודק?

אני לא מחפש סיכונים וריגושים בעניין הזה..

לא מדויק.

 

בשנות ה- 80 מניות הבנקים (שנחשבו עד אז לסוג של תוכנית חיסכון) קרסו, הבנקים לא הפכו לחדלי פרעון ולא הייתה סכנה לכך שלא יעמדו בהתחייבויות שלהם.

כדי לפצות את המשקיעים ("חוסכים") במניות הבנקים, המדינה קנתה את המניות מידי האזרחים שהחזיקו בהם.

בכך למעשה המדינה הלאימה את הבנקים.

 

מכאן ועד לתסריט שבנק לא יעמוד בהתחייבויות שלו ויהפוך לחדל פרעון - המרחק עצום.

ההון העצמי של הבנק קטן מאוד יחסית להתחייבויות שלו.

כשאתה מפקיד בבנק 100 ש"ח הבנק מלווה את אותם 100 ש"ח לכמה אנשים שונים. אם נוצר חוסר אמון בבנק כולם רצים להוציא את 100 הש"ח שהפקידו שם ולבנק אין מאיפה לשלם.