שאלת מסגרות אשראי

היום ראיתי שהבנק/חברת אשראי נתנו לי מסגרת חד צדדית של כמה מאות שקלים , בנוסף למסגרת הרגילה שלי לכ"א

איך זה קרה ומה זה אומר ?

יש לי בכרטיס כמה הוראות קבע שתופסות מהמסגרת אשראי למרות שבעקרון הם אמורות להיות הוראות קבע..

אם הבנתי נכון את מה שתיארת, הרי שאתה עד לתוצאה של הוראה 325 של המפקח על הבנקים בבנק ישראל.

כלקוח של הבנק, עומדות לרשותך שתי מסגרות אשראי: האחת היא המסגרת המוענקת לך מעצם אחזקתך בכרטיס אשראי ואינה קשורה לעניין זה, והאחרת היא מסגרת האשראי הבנקאית, או במילים פשוטות: לכמה אובר דראפט מותר לך להכנס.

לפני פרסום הוראה 325, מסגרות האשראי של הציבור בחשבונות הבנק שלו היה נושא לוט בערפל, היות ושררה אי ודאות באשר ליכולת הלקוח לפרוע את חובו, האם הבנק יאשר את החיוב שלקוחו ביצע וכן נושא תשלום הריבית.

ההוראה מחייבת את הבנק לקבוע ללקוחותיו מסגרת אשראי אשר אך ורק בתוכה הוא יוכל לפעול. ברגע שמיצה את מלוא המסגרת שלו - הוא אינו יוכל למשוך עוד כסף, אלא בתאום מראש עם הבנק. כך יכול הבנק (בין היתר) לתכנן יותר טוב את שיעור הרזרבה שעליו להחזיק ואילו הלקוח מצידו נהנה מודאות מוחלטת באשר לריבית אותה הוא משלם ובאשר לאישור של עיסקאות אותן ביצע.

ועכשיו אחרי כל ההסבר הזה אתה בטח תוהה מה לעזאזל אני רוצה מהחיים שלך

אז הנה זה בא:

בין אם נכנסת לאובר דראפט ובין אם לאו, עבור מסגרת האשראי שהבנק מקצה עבורך הוא גובה עמלת הקצאת אשראי. גובה העמלה מושפע מגובה המסגרת שלך, כך שאם פרופיל הלקוח שלך הוא אינו כזה שנוטה להכנס למינוס, אני ממליץ לך לקבוע מסגרת נמוכה יחסית. בנוסף, בבנקים השונים ניתן למצוא מסלולי עמלות שמעניקים פטור ברמה כזו או אחרת מתשלום עמלה זו.

בהצלחה.

אני מדבר פה על מסגרת של כרטיסי האשראי ,שהחודש היא מפוצצת במיוחד ועוד 2 תשלומים (של יותר מ500 שקל) שאמורים להיות הוראת קבע (ככה שלא תופס מהמסגרת של הכרטיסי אשראי) ולמרות זאת הם תופסים נתח יפה מהמסגרת כרטיס אשראי.

לרגע לא דיברתי על המסגרת של העו"ש שאיתה נכנסים למינוס ...

ואלעד , סורי אבל לא הבנתי אותך

בוא נחזור רגע להודעה הראשונה שלך וננסה לפענח את מה שכתבת:

כתבת שיש לך כבר מסגרת בכרטיס האשראי שלך, והיום התבשרת כי הבנק העמיד לרשותך עוד מסגרת. עד כאן טעיתי?

המסגרת בכרטיס האשראי היא לעסקאות הקרדיט. האם ניצלת מסגרת זו והיא נחסמה?

שים לב כי חוץ ממסגרת זו, יש לך עוד מסגרת שהיא מסגרת האשראי בחשבון העו"ש שלך, ועל זה הסברתי לך באריכות בהודעה הקודמת.

על כל פנים, אם שני התשלומים שציינת אינם אמורים לתפוס הרבה מהמסגרת של כרטיס האשראי שלך ואע"פ כן המסגרת מיצתה את מלוא יכולתה, כנראה שיש לך חיובים נוספים שחונקים אותה.

מקווה שהפעם ההסבר היה קצת פחות סבוך (ניסיתי... ).

אחי קיבל את זה החודש

זה פשוט אומר שחרגת מהמסגרת שלך, וקיבלת "מסגרת נוספת" שתכסה את זה זמנית.

יש מצב , אני משלם עליה תוספת ריבית ?

מה אני יכול לעשות לגבי הוראות קבע שאמורות להיות הוראות קבע ובפועל הם יורדות כמו עסקה רגילה ככה שהם תופסות מהמסגרת של הכרטיס ?

על כל כניסה למינוס אתה משלם ריבית.

אם יש לך חיובים קבועים שחונקים את כרטיס האשראי, מומלץ לבדוק אפשרות לתת לבית העסק שמחייב אותך הרשאה לחיוב חשבון הבנק שלך, כך שהנטל הזה ירד מהאשראי.

עם זאת, זכור כי כלל האצבע הוא שרצוי מאוד לא להכנס למינוס כי הריבית שתשלם יחסית גבוהה, קל וחומר אם המסגרת שלך נפרצה עקב חיובים שלבנק אין אפשרות למנוע אותם (כמו למשל חיוב של חברת האשראי).

שוב , לא מדובר פה על מינוס בעו"ש ...

מדובר על מסגרת כרטיס אשראי נטו !

זה החברה ביטוח החצופים האלה , במקום תשלום אחד לצד ג' דפקו לי 4 תשלומים , אז השתים הראשונים ירדו בתור הוראת קבע ככה שלא תפסו מסגרת מהכרטיס , והשתיים הנותרים ירדו בתור עסקה רגילה , ככה שתפס לי מהמסגרת אשראי חלק מהמסגרת..

כנראה שזה מסביר לפחות חלק מהסיפור.

בביטוח חובה, החוק מחייב את המבטח לקבל את כל הסכום מראש. בהתאם לכך, תשלום בכרטיס אשראי עבור ביטוח החובה חייב להיעשות בחיוב אחד בלבד או לחילופין במספר חיובים במסגרת עסקה בקרדיט. כנראה שזה מה שסתם לך את הכרטיס.

שים לב שכל ביטוח אחר (צד ג', גרירה, שמשות וכו') כן ניתן לחייב בעסקת תשלומים רגילה, וכנראה שזוהי הסיבה שאתה רואה את החיוב לביטוח בשתי צורות שונות.

חובה שולם בתשלום אחד , את הגימל הם חילקו לי

מה שמוזר זה שהתחלה הוא היה על תקן של הוראת קבע (לא תופס מסגרת כרטיס) ואז הוא שונה לחיוב רגיל

טוב, אז מכאן והלאה מלאכת הבדיקה עוברת אליך.

לי נגמרו הרעיונות

לא נורא , גם ככה זה תשלום אחרון ...

יש מתחילים תשלומים אחרים

אלעד, מה זאת אומרת?

אני משלם ביטוח חובה ב-10 תשלומים בהוראת קבע (בלי קרדיט).

קיבלת מסגרת חד צדדית מהבנק לתקופה מוקצבת (בד"כ שבוע).

הבנק מחוייב להחזיר משיכות מעל מסגרת האשראי, כיום עדיין אפשר בעזרת הפטנט של המסגרת החד צדדית שניתנת לך מהבנק להגדיל כביכול את המינוס שלך (מסגרת אשראי) ובכך להימנע מהחזר החיוב.

מקווה שהבנת.